ביטוח סיעודי כחלק מתכנון פיננסי משפחתי
ביטוח סיעודי הוא חלק מתיכנון פיננסי כולל של כל משפחה, הסיכוי להקלע למצב סיעודי הינו למעלה מ-30%, סיכוי זה עולה משמעותית עם הגיל ולכן יש להתייחס לבעיה זו במקביל להבטחת קצבה לעת פרישה, שכן יכול אדם לתכנן לצאת לפנסיה מכובדת עם 15,000 ש"ח הבטחת גמלה חודשית אך חו"ח בהיקלעו למצב סיעודי מוסדי שעלותו כ-15,000 ש"ח בחודש יפול כנטל כבד על משפחתו.
ביטוח סיעודי פרטי
ביטוח סיעודי פרטי הינו ביטוח יקר מעצם העובדה כי זהו אחד הביטוחים הנתבעים ביותר, סטטיסטית ישנן יותר תביעות סיעוד מתביעות אובדן כושר עבודה. ביטוח סיעודי תקף לכל החיים והפרמיה תלוית גיל ועולה משמעותית בגילאים בוגרים, גם המודעות הסיעודית עולה בסביבות גיל ה-50 עת מתחיל דור הביניים לטפל בהורים סיעודיים בגיל זה הפרמיה לביטוח סיעודי לבני זוג יכולה להגיע ל-1,000 ₪ לחודש לפיצוי של 10,000 ₪, זוג בני 65 כבר ישלמו כ-1,800 ₪ וזוג בני 70 למעלה מ-3,000 ₪ לחודש.
מסקנות
אחת המסקנות הינה שכדאי להיכנס לביטוח סיעודי בגילאים צעירים ומומלץ מאוד להכליל בביטוח סיעודי גם ילדים, חברות הביטוח מאפשרות גם לבני שלוש להיכנס לביטוח שכזה, הסיבה הינה שבפוליסת ביטוח סיעודי הפרמיה נקבעת ביום ההצטרפות לביטוח לפי הגיל ונשארת קבועה לכל החיים, בפוליסות עם ערכי סילוק ניתן לתכנן תשלום לשנים קצובות מראש ואם הפסקת התשלום יהנה המבוטח מביטוח סיעודי ללא תשלום לכל ימי חייו בהתאם לערכי הסילוק הנקובים בפוליסה.
דוגמה להמחשה
גיל 3 פרמיה חודשית לביטוח סיעודי של 10,000 ₪: ילד – 92 ₪ ילדה – 132 ₪. לאחר 30 שנה יהיו ערכי הסילוק כדלקמן: גבר – 6,000 ₪ אשה – 6,600 ש"ח.
משמע: ילד שנכנס לביטוח בגיל 3 יכול בגיל 33 לקבל ההחלטה הבאה: להמשיך לשלם את אותם 132 ש"ח צמודים למדד ולהיות מבוטח בביטוח סיעודי שיבטיח 6,000 ש"ח או להפסיק לשלם ולהמשיך להיות מבוטח על סכום פיצוי חודשי של 6,000 ש"ח.
במסגרת ההיערכות החדשה של אגף הפיקוח במשרד האוצר לנושא הביטוחים הסיעודיים סביר שיוצאו ביטוחים סיעודיים במחיר מוזל שאינם כוללים ערכי סילוק. הייתי ממליץ לשקול היטב לפני רכישת פוליסות שכאלו שכן ערכי סילוק הינם הטבה משמעותית במסגרת הביטוחים הסיעודיים הפרטיים המוצעים כיום. ניתן לשלב פוליסה משפחתית בה ירכשו ההורים לעצמם פוליסה סיעודית ללא ערכי סילוק (לכשתוצע) ולילדים לשמר פוליסה סיעודית בפרמיה קבועה הכוללת ערכי סילוק.
