חשיבות ההצטרפות המוקדמת לביטוח סיעודי

קיימת שונות רבה בפרמיות לביטוח סיעודי המשתנות ככל שגיל הכניסה גבוה יותר, לכן יש חשיבות רבה להיצטרפות מוקדמת לביטוח סיעודי. במאמר קצר זה מפורטים הפרשי הפרמיות בגילאים השונים והשונות בפרמיות בין גברים לנשים.

חשיבות ההצטרפות המוקדמת בביטוח סיעודי

ביטוח סיעודי הינו מהביטוחים המורכבים יותר הקיימים בעולם הביטוח, גם עקב העובדה כי הוא עוסק בנושא בעייתי מאוד וגם מפאת העובדה כי קיימים סוגים רבים של ביטוחים בפרמיות קבועות ומשתנות והנקודה החשובה ביותר הינה שיש שונות רבה בפרמיה בהתאם לגיל ההצטרפות.
בכדי לתת מושג על פרמיות לביטוח סיעודי ומימדי ההשתנות שלהן כתלויות גיל להלן דוגמא של פרמיות לביטוח סיעודי פרטי בפרמיה קבועה, תקופת פיצוי לכל החיים, פרמיה לכל 1000 ש"ח פיצוי חודשי. הפרמיות נכונות עבור חברת 'כלל בריאות' לספטמבר 2011.

מסקנות

1. מהטבלה אנו למדים שקיים פער גדול מאוד בין הפרמיות לצעירים לאלו של המבוגרים.
   שיעור השינוי בפרמיה בין אשה בת 30 לאשה בת 70 הינו בשיעור של 606% בעוד שיעור השינוי בפרמיה בין גבר בן 30 לגבר בן 70 הינו בשיעור של 600%.
2. כמו כן קיימים פערים ניכרים בפרמיה לביטוח סיעודי בין גברים לנשים:  שיעור ההבדל בפרמיה בגילאי 30 הינו – 50%:

• בגיל 50 – 56%
• בגיל 60 – 51%
• ובגיל 70 – 52%

ההבדלים נובעים מתוחלת החיים הארוכה יותר של נשים. גברים בישראל של שנת 2011 חיים בממוצע כ-80 שנה בעוד נשים חיות בממוצע כ-84 שנה.

חשוב להדגיש כי בשעה שאדם מצטרף לביטוח סיעודי פרטי בגיל נתון, ישאר התעריף קבוע לכל החיים ולא ישתנה עם גילו (התעריף כמו גם סכום הביטוח ישארו צמודדים למדד).

חישוב מעניין נוסף הוא לגבי סה"כ הפרמיות המשולמות:

• גבר בגילל 22 שיצטרף לביטוח ישלם עד גיל 70 פרמיה של 10,368 ש"ח.
  גבר בגיל 50 שיצטרף לביטוח ישלם עד גיל 70 כמעט את אותו הסכום 10,320 ש"ח.

התחשיב לתשלום עד גיל 80 מראה כי:

• גבר שישלם מגיל 22 עד גיל 80 ישלם – 12528 ש"ח.
• גבר שישלם מגיל 50 עד גיל 80 ישלם – 15480 ש"ח.
• כמובן שפער זה גדל ככל שחולפות שנים נוספות.

לגבי נשים המגמה דומה:

• אשה בת 22 תשלם עד גיל 70 פרמיה בסך – 15,552 ש"ח.
• אשה בת 50 תשלם עד גיל 70 פרמיה בסך – 16,080 ש"ח.
• אשה בת 22 תשלם עד גיל 80 פרמיה בסך – 18,792 ש"ח.
• אשה בת 50 תשלם עד גיל 80 פרמיה בסך – 24,120 ש"ח

היתרונות בעריכת ביטוח סיעודי בגיל צעיר אינם של פרמיה בלבד. מקרה סיעוד יכול לקרות גם לאנשים צעירים עקב תאונות או מחלות כגון ניוון שרירים, בני אדם צעירים בדרך כלל בריאים יותר ולכן יוכלו להתקבל ביתר קלות לביטוח סיעודי.

אשה המצטרפת לביטוח סיעודי בגיל 22 תשלם עד גיל 80 כ-78% מהפרמיה שהיתה משלמת אשה שהצטרפה לביטוח בגיל 50, כלומר לא רק שסיכויי התקבלותה גבוהים יותר, היא מבוטחת 28 שנה נוספות ובטווח הארוך מקבלת הנחה משמעותית בפרמיה.