קללת החיים הארוכים מדי

ישנם נתונים מצטברים בעולם המערבי המצביעים על צורך גדל והולך בטיפול סיעודי. מנתוח הנתונים מסתבר שלא רק העליה בתוחלת החיים הינה הסיבה לכך. יש אבסולוטית יותר חולים וחולים אלו חיים תקופה ארוכה יותר, הצפי הוא כי תוחלת המחלה ותוחלת הסיעוד רק יתארכו.

במאמר שהופיע השנה בעתון האקטוארים האמריקאי the underwriterנכתב כי ישנן חברות ביטוח הכותבות פוליסות בטוח לבני 90.

בתחילת 2004 ערכתי מחקר לשתי אוכלוסיות בני 40-45 ובני 65-70 בדבר המודעות לקניית ביטוח סיעודי, אוכלוסית המדגם כללה 5000 בתי אב שהתחלקו בצורה שווה בין הגילאים הנבדקים. מתוצאות המחקר נסתבר כי שעור התגובה בקרב גילאי 40-45 היה כ-0.2% ושעור תגובה של 18% לגילאי 65-70. שעור תגובה ממוצע במדגמים מאין אלו הכוללים משלוח מכתב ולאחריו טלפון לראיון וקביעת פגישה הינו כ-1%-1.5%

המסקנה הראשונית היתה כי בני דור הביניים עדיין אינם חשופים בסביבתם הקרובה לתחלואים הדורשים סיעוד על כל המשתמע מכך ולכן השאננות וחוסר ההתעניינות, בעוד בני הדור הבוגר, שעדיין אינם מוגדרים קשישים, חשופים חברתית, משפחתית וסביבתית לתופעות של חולי וצורך בסיעוד. אך הנתונים הסטטיסטיים מחייבים מחשבה נוספת בתחום כאוב זה.

נתונים מטעם איגוד האקטוארים האמריקאי מורים כי כ-40% ממקרי תביעות הסיעוד בארה"ב הם עד גיל 65. שתי סיבות לתופעה תמוהה לכאורה זו:

1. אבסולוטית מספרם באוכלוסיה של בני 65 ומטה גדול יותר.
2. שעור התאונות בקרבם גבוה הרבה יותר.

במשרדנו מטופל מקרה של גבר בן 48 שעבר מחלה של ניוון עצבי ונותר משולל כושר תנועה, אותו גבר לא יכול לאכול ללא עזרה, להתלבש ללא עזרה וללכת ללא עזרה ולכן הוגדר כסיעודי מלא, תוחלת חייו במקרה שכזה יכולה להיות ארוכה מאוד. ידועים מקרים דומים אם תוחלת של 20 שנה ויותר.

עלויות טיפול סיעודי

• גם אם נניח חיים עד גיל 70 הרי בהנחה של טיפול ביתי העלות החודשית כולל מטפל הינה כ-8,000 ₪.
• בטיפול מוסדי העלות החודשית הינה כ-14,000 ₪.

כלומר ההתחייבות הכספית העתידית לאותו אדם הינה:

• למקרה טיפול ביתי – 2,112,000 ₪
• למקרה אשפוז סיעודי – 36,96,000 ₪

• לחברי שירותי השב"ן בקופות החולים מובטח כיסוי סיעודי חלקי לתקופה של עד 5 שנים.נבחן את התקבול המגיע לאותו חולה סיעודי למקרה החמור יותר של אשפוז סיעודי.
• בחברת דקלה המבטחת את חברי ה'כללית' יקבל 9,000 ₪ – 5 שנים ועוד 5,000 ש"ח לשנה אחת. סה"כ: 600,000 ₪
• במכבי מגן זהב המבטחת את חברי 'מכבי' יקבל 10,000 ₪ ל-5 שנים. סה"כ – 600,000 ₪.
• בחב' 'הפניקס' המבטחת את חברי 'מאוחדת' יקבל 7,000 ₪ ל-3 שנים ועוד 4,200 ₪ לשנתיים נוספות. סה"כ – 35,2000 ₪.
• בחברת 'כלל בריאות' המבטחת את חברי 'לאומית' יקבל 7,000 ₪ 3שנים. סה"כ – 252,000 ₪  – 4,200 ש"ח לשנתיים נוספות – 100,800 ש"ח ו-2,800 ש"ח לכל החיים מ-5 שנים. כל זאת בהנחה ומדובר בהנחת גיל הצטרפות לפני 64 שנה.
• סה"כ תקבולים לחברי לאומית שהצטרפו לביטוח הסיעודי הקולקטיבי המוצע לחברי הקופה – כ-450,000 ש"ח בהנחת תוחלת חיים סיעודית של 8 שנים.

מחסור של בין 3-2 מיליון ש"ח

המסקנה הינה כי בכל קופת חולים יווצר מחסור כספי עצום של בין 2,000,000-3,000,000 ₪ בהתאם לסוג הטיפול ביתי או מוסדי. בכדי לממן מחסור זה יש לעיתים לשעבד כל נכס שנצבר עד קרות האירוע הרפואי בגינו הפך אותו אדם לסיעודי. להדגמה: גם אם מדובר באשה בת 65 שעברה אירוע מוחי או הסובלת מדמנציה הנתונים עלולים להיות דומים. תוחלת החיים במקרים אלו 'ארוכה מידי', לבטח ארוכה מידי למשפחה הצריכה לטפל רגשית, פיסית וכספית בחולה.