ביטוח תאונות אישיות מבטח מקרה של תאונה ללא קשר באם קרתה בבית, בעבודה או באירוע מחוץ לבית. הביטוח מבטיח פיצוי כספי הן למקרה של שברים, נכויות, מקרה של סיעוד, כוויות עקב תאונה ופיצוי יומי על כל יום אשפוז עקב תאונה. שאלת הכדאיות לביטוח שכזה שזורה בסטטיסטיקה, זהו אחד הביטוחים הנתבעים ביותר שכן לצערנו נפילות וחבלות עקב תאונה מתרחשות מעשה יום יום ואין כמעט אדם שלא חווה זאת. ביטוח תאונות אישיות מבטיח פיצוי למקרים אלו ומומלץ מאוד לא לבצע ביטוח שכזה לראש המשפחה בלבד אלא לכל בני המשפחה כולל האישה ובוודאי הילדים.
בנוסף קיים בביטוח זה כיסוי למוות עקב תאונה כלומר זו השלמת ביטוח חיים למשפחה למקרה אירוע טראומטי שכזה אך חשוב שסכום הביטוח יהיה תוספת לביטוח חיים הכולל גם מקרה מחלה ולא יעמוד בפני עצמו כביטוח חיים משפחתי יחיד.
ביטוח תאונות אישיות האם כדאי?
ביטוח תאונות אישיות כשמו כן הוא מבטח מצב של תאונה והוא ביטוח אישי.
תאונה מוגדרת כאירוע פתאומי חיצוני בניגוד למחלה המתפתחת בתוך הגוף. לעיתים אי תשומת לב לרגע קצר יכולה לשנות חיים, מגוון האפשרויות לפגיעה מתאונה רחב מאוד, מפגיעה יבשה בגוף לשבר באצבע ועד שבר בעמוד השדרה או אובדן איברים וגם חו"ח מוות. החיים האינטנסיביים במאה ה21 יוצרים מצבים בהם מחפשים בני אדם קיצורי דרך- להרוויח זמן, לסמס בנהיגה, לקפוץ מעל גדר ולקצר את הדרך, לחתות כביש כשהעיניים במסך, כל אלו הם התראה לסכנה, לרוב חולף הרגע והכול בסדר אך לעיתים הסכנה מתממשת והאדם נפגע ואז מתחילה שלשלת לא מתוכננת של הכוונה לריפוי, ביקורי רופאים, לעיתים אישפוזים וניתוחים ולעיתים סתם ישיבה בבית ללא יכולת תיפקוד עד הבראה.
ביטוח תאונות אישיות מציע פיצוי כספי בזמן הבעייתי הזה של אחרי תאונה, התיסכול נעשה יותר נוח כשיש הבטחה לפיצוי כספי עבור כל יום של אישפוז או קבלת תגמול חודשי עם תקופת המתנה מקוצרת ולכן מהווה ביטוח תאונות אישיות חלק מהמערך הביטוחי המשפחתי ומוצע לבטח את כל בני הבית כולל ילדים כי גם הם יכולים ליפול, להיפצע ולשבור עצם.
ביטוח תאונות אישיות מומלץ
ביטוח תאונות אישיות מומלץ הוא ביטוח הכולל את כל סוגי הפגיעה מתאונה, שברים, אובדן איברים או פגיעה באיבר עד כדי ניטרול תפקודו, כוויות וצורך באישפוז. בכל מצב שהזכרתי ישנה פגיעה תפקודית שיכולה להיות קלה ואז ההחלמה הינה לימים בודדים אך יכולה להיות פגיעה משמעותית הרבה יותר עם פגיעה רב מערכתית המחייבת אישפוז ממושך ולעיתים שיקום ממוש הכולל פיזיותרפיה וביקורות שבועיות, ניתקלתי במקרים בהם עקב תאונה הושבת האדם למשך יותר משנה והיו מקרים בהם לא חזר הנפגע למעגל העבודה.
מומלץ גם לרכוש ביטוח תאונות אישיות עם סכום פיצוי גבוה, כיום נמכרים ביטוחים עם סכום מקסימלי למקרה של מוות מתאונה או נכות 100% בגובה של 400000 ₪ ויש חברות המוכרות עד 500000 ₪, חשוב להבין שסכומי הפיצוי על כוויות ושברים נגזרים מסכום הביטוח כך לדוגמא בחברת כלל מי שרוכש כיסוי מקסימלי של 400000 ₪ יהנה מתשלום מקסימלי של 80000 ₪ במקרה שבר וגם תשלום זה פרופורציונאלי בקשר לאיבר שנפגע, שבר ביד יהיה 20% בעוד שבר באגן יהיה 100% מסכום הפיצוי
בנוסף חשוב לוודא שיש כיסוי למקרה אישפוז עקב תאונה. יש כיסוי נכון ליולי 2019 של 800-1600 ₪ פיצוי יומי למקרה אישפוז וזאת ללא כל תלות בקבלת סכומים נוספים מגורמים אחרים
סעיף ביטוחי נוסף שמומלץ לרכוש הוא הבטחת תשלום חודשי למקרה אובדן כושר עבודה הנובע מתאונה, סעיף זה מתחלק ל:
תקופת התשלום
מועד תחילת התשלום
סכום הפיצוי
חברות הביטוח מגבילות את הפיצוי המוצע עד 4000 ₪ ואת תקופת התשלום לשלוש שנים
ניתן לרכוש פיצוי מקסימלי של 4000 ₪ לחודש למשך שלוש שנים עם תשלום לאחר 14 יום וזה מבטיח שמייד לאחר קרות התאונה ועוד לפני שממשים כיסוי לאובדן כושר עבודה דרך ביטוח מנהלים או קרן פנסיה, ניתן להתחיל לקבל מיידית סכום ראשוני שמהווה איזה ביטחון בסיסי בהתנהלות התביעה מול חברת הביטוח.
ביטוח תאונות אישיות לילדים
ילדים מועדים יותר ממבוגרים לתאונות ופציעות מעצם היותם רוב הזמן בתנועה. ציינתי כבר ואציין שוב שביטוח תאונות אישיות משפחתי אינו שלם מבלי לבטח את הילדים במשפחה, שכן בכל בעיה רפואית של הילדים מחוייבים ההורים לטפל ולעיתים מחייב טיפול זה התעסקות של ממש המונעת מהרופא המטפל לעבוד, לכן בכל פגישה עם אם חד הורית אני מדגיש את חשיבות הנושא הזה, שתקפיד כל אם חד הורית על ביטוחיה שלה וביטוח ילדה או ילדיה שכן במקרה של פגעה בריאותית יכולות להיות התוצאות מאוד לא נעימות כולל מקרים של פיטורין ממקום העבודה בגין הצורך לטפל בילד.
ביטוח תאונות אישיות לילדים מעוגן בביטוח תאונות אישיות לתלמידים שהוא הביטוח הקבוצתי הגדול ביותר בארץ בתחום זה. לילדים חשוב לרכוש סכום ביטוח גבוה אך לא ניתן לרכוש עבורם (וגם אין צורך) בביטוח הבטחת פיצוי חודשי, חשוב גם לרכוש עבורם ביטוח משלים לצורך של טיפול רפואי פרטי ובכלל אני סבור שביטוח תאונות אישיות צריך להיות חלק ממערך ביטוחי הכולל ביטוח בריאות וביטוח סיעודי, כך שבכל מקרה בו הילד צריך הכוונה רפואית, ניתוח, טיפול ספציפי או היעזרות באנשי מקצוע יהיה לזה גיבוי ביטוחי של חברת הביטוח והפיצוי יאפשר לקבל את הטיפול הרפואי הטוב ביותר לילד.
המצב בו מתלבטת משפחה בדבר הטיפול הרפואי הטוב ביותר לילד כששיקולים כספיים נכנסים לתמונה הוא מצב שיש להימנע ממנו והדרך להימנע מדילמות שכאלו היא לעשות ביטוח לפני שקוראת תאונה או מחלה.
ביטוח תאונות אישיות קבוצתי
ביטוח קבוצתי הוא ביטוח המוצע לקבוצה המונה מעל 100 חברים והוא נועד להוריד את דמי הביטוח שמשלם כל חבר קבוצה. האינטרס של חברת הביטוח בהוזלת הפרמיה הוא שההצטרפות לביטוח הקבוצתי איננה מחייבת הוצאות שיווק לכל מבוטח ויש כאן חיסכון משמעותי הן בעלויות השיווק והן בגביה שכן התשלום מבוצע על ידי גורם אחד, הקבוצה המבטחת, בניגוד לביטוח תאונות אישיות פרטי המשולם על ידי כל מבוטח בנפרד, כששואלים אותי לגבי כדאיות ביטוח אישי קבוצתי אני אומר שהתשובה אינה חד משמעית וכדאי מאוד לעבור על תנאי הפוליסה, לבחון את סכומי הביטוח ואת תנאי התשלום ואז להחליט ולא להחליט על סמך מחיר אטרקטיבי בלבד. היו פוליסות תאונות אישיות קבוצתיות שבחנתי שהמלצתי להצטרף אליהן והיו כאלו שהמלצתי לא להצטרף והיו כאלו שהמלצתי להצטרף ובתנאי שיהיה עיבוי לכיסוי הביטוחי בפוליסת תאונות אישיות פרטית.
עובדה נוספת שיש לקחת בחשבון היא שפוליסה קבוצתית מותנית בשייכות למקום העבודה או לקבוצה המארגנת, ישנם הסכמים בהם פג באופן אוטומטי הביטוח של חבר קבוצה שפרש (מה שלא קיים בביטוח פרטי) ולכן אדם שעובד בחברה עם אופק תעסוקה קצר יכול להיות שיעדיף לעשות ביטוח תאונות אישיות פרטי ורק במעבר למקום העבודה החדש ישנה הביטוח מאישי לקולקטיבי במידה וקיים במקום העבודה החדש ביטוח שכזה. בכל מקרה כדאי לקרוא מהם תנאי חידוש הביטוח או המשכת הביטוח לאחר עזיבת עבודה, יש פוליסות קולקטיביות המאפשרות המשך ביטוח באותם תעריפים עד גמר ההסכם עם המעביד הקודם.
ביטוח קולקטיבי הוא תמיד תחום בזמן בדרך כלל לשלוש או חמש שנים ולאחר תקופת ההסכם יש מו"מ בין נציגי הקבוצה לנציגי חברת הביטוח על הארכת תוקף ההסכם וזאת בהתאם ליחס פרמיות/תביעות, חשוב לבחון גם סוגיה זו לפני החלטת הצטרפות לביטוח תאונות קולקטיבי.
ביטוח תאונות אישיות בחו"ל
ביטוח תאונות אישיות תופס גם בחול והתשלום יבוצע על שבר או כוויה שאירעו בחול כאילו אירעו בארץ, כמובן על סמך מסמכים רפואיים ממכון רפואי מוכר, זו נקודה חשובה ואפרט. ניתקלתי במקרה של תאונה שאירעה באיזור הררי ברומניה, היתה חבורה של ישראלים שיצאו לטיול ג'יפים, אחד הג'יפים התהפך ואחד הנוסעים בספסל האחורי של הג'יפ נפגע בשכמה וביד ימין, המסמך שהועבר למשרדי היה תרגום באנגלת קלוקלת מהמסמך המקורי ברומנית, היות ובמקרה אני מדבר רומנית וקראתי את שני המסמכים, המקורי והמתורגם נוכחתי שאין כל קשר בין שניהם, האדם שנפגע דרש פיצוי כפי שמופיע בתרגום לאנגלית אך חברת הביטוח דחתה את התביעה כי במסמך ברומנית צויין שמדובר במכה יבשה ללא כל שבר. במקרה כזה יש לבצע בדיקה חוזרת כולל צילום הראייה בארץ. ככלל חשוב להמציא מסמכים מבתי חולים ולא ממטפלים מקומיים בכפרים. לכל נסיעה לחול יש לצרף ביטוח נסיעות לחול שבו יש פיצוי גם למקרה של תאונה או צורך באישפוז בארץ היעד. ביטוח תאונות אישיות פרטי ישלם גם עם מקבל המבוטח פיצוי דרך ביטוח נסיעות לחול שערך, אין כאן סתירה או כפל בתשלומים וכששואלים אותי האם כדאי לערוך גם ביטוח חול אני עונה שכן וככול שמידת הסיכון עולה יש לבטח במדרג הגבוה ביותר המוצע, לדוגמא אם יעד הנסיעה הוא סקי או ספורט אתגרי אחר יש לרכוש ביטוח ספציפי לסיכונים אלו וגם לוודא שאם הנסיעה משפחתית כל אחד מבני המשפחה מבוטח בביטוח נסיעות מלא ואם מצרפים לזה ביטוח תאונות אישיות פרטי מהארץ זה רק בונוס. על ביטוח נסיעות לחול כתבתי כתבה נפרדת.
השוואת מחירים ביטוח תאונות אישיות
מכל מגוון ביטוחי הבריאות המשפחתיים המוצעים בחברות הביטוח מדובר בביטוח בעלות הנמוכה ביותר
התעריפים בחברות הביטוח השונות דומים ונגזרים מאותם מבטחי משנה
בכדי לתת תחושה לגבי עלויות מצ"ב פרמיות חודשיות נכון ליולי 2019 לביטוח תאונות אישיות פרטי בחברת "כלל'
ביטוח חיים – 100000 ₪
ביטוח נכות – 100000 ₪
שברים – 20000 ₪
כוויות – 20000 ₪
סיעוד עקב תאונה – 20000 ₪
פיצוי יומי – 300 ₪
פרמיה חודשית עד גיל 20 30 ₪
מגיל 21-39 – 35 ₪
מגיל 50-54 – 50 ש"ח
אותו ביטוח לבני 60-64 יעלה 75 ₪
במקרה ורוצים סכום ביטוח כפול יגדל התשלום בהתאם כך שסכום ביטוח של 200000 ₪ יעלה לחודש
מ-60 שח עד גיל 20
עד 150 ₪ לבני 64
יש חשיבות למגוון הפוליסות המשפחתיות באותה חברת ביטוח ובאם לאותה משפחה יש גם פוליסות בריאות, סיעוד, מחלות קשות וגם ביטוח תאונות אישיות באותה חברה, ניתן לדרוש (ולרוב גם לקבל ) הנחה משמעותית לכלל הפוליסות זאת אחת ההמלצות שלי לנסות לרכז את כלל הביטוחים בחברת ביטוח אחת ואצל סוכן ביטוח אחד בכדי שהמנוף לקבלת הנחה על התשלומים החודשיים לפוליסות יגדל.
