ביטוח סיעודי - פרמיות משתנות וקבועות - סוכן ביטוח סיעודי טד בר

ביטוח סיעודי - פרמיות משתנות וקבועות

סוג הפרמיה בביטוח סיעודי

ישנן שתי אפשרויות לרכישת פוליסת סיעוד פרטית: פרמיה קבועה ופרמיה משתנה. ההבדל ביניהן מהותי והוא שיקול חשוב בקבלת החלטת רכישת הביטוח הסיעודי.

פרמיה קבועה

כשמה כן היא, קבועה לכל אורך חיי הפוליסה. הן הפרמיה והן סכום הפיצוי הנקוב בפוליסה צמודים למדד ואין באפשרות חברת הביטוח לשנות את הפרמיה בגין סיום חוזה, דוגמת פוליסה קולקטיבית או מטעמי שינוי גיל המבוטחים. הפרמיה לכל חיי הפוליסה נקבעת לפי גיל ההצטרפות לביטוח.

פרמיה משתנה

פרמיה זו משתנה עם גיל המבוטח וגדלה ותופחת עם התבגרותו של המבוטח. הפרמיה המשתנה זולה מאוד בשנים הראשונות ויכולה להיות עשרות בודדות של שקלים בשנות השלושים. פרמיה זו יכולה לצמוח למאות שקלים בגילאי השישים. כפי שהדגשנו בפרק על ערכי הסילוק אין בפרמיות המשתנות ערכי סילוק ואז נוצר מצב שבו דווקא בתקופה שבה הביטוח נראה חיוני, דווקא אז עולה הפרמיה בשיעורים כאלה שאין המבוטח יכול לעמוד בה.

שיעורי ביטולים

שיעורי הביטולים בגילאים המבוגרים לסוג הזה של פוליסות גבוהים ובשעת הביטול נוצרת גם התמרמרות רבה על כך ששנים רבות שולמה פרמיה נמוכה יחסית אמנם, אך לכאורה ללא תמורה, וכעת משבגרו המבוטחים הם חייבים לבטל את הפוליסה מחוסר יכולת עמידה בתנאי התשלום. סוכני הביטוח לא מיידעים את הלקוחות בדרך כלל בדבר שיעור עליית הפרמיה האמתית והחלטת הרכישה נסמכת על הפרמיה הראשונה בלבד. עם הסתייגות זו ישנם מקרים שבהם אמליץ ללקוחותיי על רכישת סוג כזה של פוליסה.

דוגמה להמחשה

קחו לדוגמה זוג צעיר, סטודנטים למדעי המחשב שהגיעו אליי לאחר שטיפלו באמה הסיעודית של בת הזוג. הכנסתם הנוכחית הייתה נמוכה יחסית ולא היה צורך להכביד עליהם בהוצאה נוספת של מאות שקלים בחודש. סביר להניח כי הכנסתם תגדל משמעותית עם סיום הלימודים, וכן כי הם גם יעסקו במקצוע עם הכנסה גבוהה ויוכלו בעתיד לעמוד במלוא הפרמיה. שיקול נוסף להצטרף לסוג כזה של תשלומי פרמיה הוא שבגיל שישים וחמש חברות הביטוח מקבעות את התעריף ומציעות הנחה הנעה בין 20-15% מהפרמיות הנהוגות לאותו סוג ביטוח באותם גילאים. יש לבדוק האם ההנחה מופיעה כחלק מחוזה הביטוח, כי לא בטוח שסוכן הביטוח שמכר את הפוליסה ילווה אתכם גם בהגיעכם לגיל 65.

טבלאות השוואה לתעריפי ביטוח סיעודי פרטי

הטבלאות נערכו על סמך התעריפים שפורסמו על ידי חברות הביטוח בנובמבר 2008. ישנה אפשרות לשינוי תעריפים כנגזרת של עליית תוחלת החיים, תוחלת הסיעוד וכתוצאה מהפסדים בענף הסיעוד של אותו מבטח, ולכן יש להתעדכן בתעריפים הנכונים למועד רכישת הביטוח הסיעודי. בחרתי להתמקד בשלוש חברות הביטוח הגדולות בארץ, חברות אלו: "הראל", "כלל בריאות" ו"מגדל" מחזיקות יחד כ-65% משוק הביטוח בארץ. חברות "הפניקס" ו"איילון" הן גורמים שיש להתחשב בבביטוחי בריאות וגם לחברת הביטוח "אליהו" יש פוליסת ביטוח סיעודי מעניינת שעליה ארחיב בנספח מיוחד.

טבלאות ההשוואה שונות מהותית בין גברים לנשים. עקב תוחלת הסיעוד הארוכה משמעותית אצל הנשים, התעריפים עבורן גבוהים יותר, לעתים אף בשיעור של 100% מתעריפי הגברים.

בחרתי להתמקד בגילאים מסוימים ולא לבלבל את הקוראים עם טבלאות ארוכות מדי. גיל הפתיחה שבחרתי בו הוא 30 וממנו בקפיצה ל-10 שנים עד גיל 50. מגיל זה ישנה התייקרות משמעותית בפרמיות הביטוח כפונקציה של גיל, ולכן מגיל זה ישנן קפיצות של חמש שנים עד גיל 85 שהוא הגיל המקסימלי להצטרפות לביטוח.

מטרת טבלאות השוואה אלו היא לתת מושג ותחושה על עלויות הפרמיה החזויות בפועל ולהמחיש את עליית הפרמיות עם הגיל. חשוב להדגיש כי אלו אינן הפרמיות הסופיות. פרמיות הביטוח המופיעות בפוליסת הביטוח נקבעות רק לאחר הליך החיתום ועלולות לכלול תוספות פרמיה בהתאם לדרישות החיתום הרפואי בחברות הביטוח.

בטבלאות הנספחות בסוף הספר יופיעו טבלאות הפרמיות המעודכנות בכל חברות הביטוח, לכל הגילאים ולכל סוגי הפוליסות הסיעודיות, גם בפרמיות קבועות וגם בפרמיות משתנות.

יש להזכיר, בכל חברת ביטוח ישנה הנחה להצטרפות בני זוג. הנחה זו נעה בין 15%-5% לכל חיי הפוליסה עם הנחות פרטניות הניתנות משיקול מסחרי לסוכני הביטוח בעבור לקוחותיהם.

בנוסף, הפרמיות המופיעות בטבלאות שבעמודים הבאים הנן פרמיות חודשיות. לכל 1,000 ש"ח פיצוי חודשי למקרה סיעוד, פיצוי כפול יחייב תשלום כפול. סכום הפיצוי החודשי המרבי המוצע כיום ע"י חברות הביטוח הנו 20,000 ש"ח.

טבלה להשוואת פרמיות קבועות

מעודכן ליוני 2009 – פרמיה חודשית לכל 1,000 ש"ח פיצוי חודשי עם תקופת המתנה של 3 שנים

גיל	גבר			אשה
גיל	הראל	כלל בריאות	מגדל	הרארל	כלל בריאות	מגדל
30	13	10	8	20	17	12
40	18	14	14	29	23	22
50	25	21	22	36	35	36
55	32	26	26	46	43	43
60	40	32	33	59	54	55
65	46	44	44	75	73	74
70	63	57	57	110	97	100
75	101	79	73	179	136	132
80	168	113	93	243	196	170
85	222	149	121	452	260	226

טבלה להשוואת פרמיות קבועות

מעודכן ליוני 2009 – פרמיה חודשית לכל 1,000 ש"ח פיצוי חודשי עם תקופת המתנה של 5 שנים

גיל	גבר			אשה
גיל	הראל	כלל בריאות	מגדל	הרארל	כלל בריאות	מגדל
30	9	9	5	11	14	8
40	12	12	8	16	18	13
50	16	16	13	25	26	22
55	20	20	15	29	32	26
60	24	23	19	36	38	33
65	27	29	24	45	49	42
70	38	36	30	64	64	56
75	54	47	38	97	86	71
80	66	61	44	119	114	84
85	81	149	121	452	260	226

טבלה להשוואת פרמיות קבועות

מעודכן ליוני 2009 – פרמיה חודשית לכל 1,000 ש"ח פיצוי חודשי לכל החיים

גיל	גבר			אשה
גיל	הראל	כלל בריאות	מגדל	הרארל	כלל בריאות	מגדל
30	25	22	15	36	33	22
40	36	30	25	49	46	37
50	54	43	42	72	67	62
55	68	54	52	92	84	76
60	88	71	71	119	107	102
65	108	95	95	157	143	136
70	158	132	128	237	200	187
75	271	192	175	408	291	259
80	580	284	238	775	430	352
85	1105	423	326	1626	637	486

טבלה להשוואת פרמיות קבועות

מעודכן ליוני 2009 – פרמיה חודשית לכל 1,000 ש"ח פיצוי חודשי ל- 5 שנים

גיל	גבר			אשה
גיל	הראל	כלל בריאות	מגדל	הרארל	כלל בריאות	מגדל
30	17	16	11	22	24	22