ביטוח חיים – עתיד הביטוח

כמה מחשבות על עתיד הביטוח

בביקורו האחרון בארץ שאלו את סטיב באלמר, מנכ"ל מיקרוסופט. "מה יהיה עוד 10 שנים?".

"לא יודע", הוא ענה, "אבל חשבו מה לא היה קיים לפני עשר שנים".

תופעה של מקובעות אופפת את עולם הבטוח ומכאן חוסר הנכונות לשינוי. מלבד פוליסת ה'פרופיל' לא הושקה בעשור האחרון פוליסה חדשנית, לא הובע רעיון מהפכני, לא עוצב מחדש דפוס ביטוחי ידוע. שממה. תופעה זו מדהימה בהתחשב בשינויים אדירי הממדים שהתחוללו בעשור האחרון בהרגלי הצריכה, בריאות הציבור, חוקי בטוח הבריאות, ההתפתחות המואצת בטיפולים רפואיים ותרופות וכן מגמה מתמשכת של עליה בתוחלת החיים.

ועולם הביטוח כמנהגו נוהג. אם היה מתיר המפקח למכור פוליסות 'מעורבות' זה היה המוצר היחידי בשוק. מתוך עיסוק רב שנים בתחום הביטוח אני חוזה כי כבר בעשור הנוכחי ישתנה. עולם הבטוח ללא היכר ואם כך עדיף להתכונן לשינויים אלו כבר עתה.

העתיד שייך לדור השלישי

העלייה הדרמטית בתוחלת החיים מביאה למצב בו אחוז הבוגרים בני 65+ באוכלוסיה עולה בהתמדה, (מדובר בארצות המפותחות וישראל ביניהן). השינויים בהרגלי החיים, בתזונה ובטפול הרפואי גורמים לבוגרים בני שבעים ושמונים להיות פעילים וחיוניים ולעיתים להיות שייכים למעגל העבודה.

כיום מסתיימים רב הביטוחים בגיל 65. התעריפים לביטוחי בריאות, סיעוד וחיים לגילאים בוגרים הינם גבוהים ביותר וכאן נוצר מצב שהוא הפוך-צריכה, דווקא במועד בו נדרש הבטוח יותר מכל אין ידו של הבוגר הממוצע משיגה לשלמו.

בעתיד אני צופה חיתום מורכב ופרטני. המידע הרפואי לגבי כל מועמד לבטוח יוזרם למחשבי החברה מתיק רפואי או דיסקט, (כיום עלול מידע מקופות החולים להתעכב מספר חודשים). החיתום הביטוחי יעשה ישירות לכל מועמד שפור זה יביא לידי חיתום לפי הגיל הביולוגי ולא הגיל הכרונולוגי כך שיש סיכוי שצעיר בן 80 ישלם פחות מזקן בן 50.

עקרון הכספת הביטוחית

תופק פוליסה אחת הכוללת את כלל הסיכונים של חברת הבטוח ואת הצרכים הביטוחיים של כל מועמד, כלומר בפוליסה אחת, בתהליך אחד של חיתום, יינתנו כיסויים רב תחומיים כגון:חיים, בריאות, נסיעות לחו"ל, סיעוד, נכות ואובדן כושר עבודה.

• כל תביעה תגרע מסך החבות של חברת הבטוח או לחלופין תלווה בתוספת פרמיה לכיסויים הקיימים

בטוח תמ"מ (תמיכה ממושכת)

מחליפו של הבטוח הסיעודי יהיה גמיש ונגיש יותר. יהיה שנוי מדורג בפיצוי המשולם. חולה סיעודי המטופל בביתו יקבל סכום נמוך יותר מאותו חולה המאושפז במוסד. יהיו פוליסות שיבטיחו תשלום גם בגילאים מבוגרים מאוד ואף פוליסות שיבטיחו תשלום קבוע בהגיע המבוטח לגיל 90.

פוליסות לטיפולים רפואיים חדשניים

מפאת השנוי המואץ בטיפולים רפואיים חולף זמן ארוך ולעיתים יקר מאוד בין אישורו של הטפול לשימוש רפואי שוטף ובין אשורן של חברות הבטוח להכללת הטפול בפוליסה. בזמן זה אין המבוטחים מכוסים לא ע"י שרותי השב"ן בקופות החולים ולא ע"י חברות הבטוח.פוליסת הבריאות החדשה שתופק תכסה כל טפול שאושר ע"י ה-F.D.A או שאושר ע"י רשויות משרד הבריאות.

גמלה הפוכה משולבת בסיעוד

בכל בתי הדיור המוגן הצצים בכל פינה בארץ יש דרישה לפיקדון חד פעמי ולאחר האכלוס לדמי אחזקה חודשיים הנעים סביב ה-1,000 $. גובה התשלום מותנה בגודל הדירה, בסוג הדיור המוגן ובחוזה הבסיסי שנחתם בין הדיירים לבעלי הנכס. להבטחת סכום זה ניתן להפקיד סכום חד פעמי בידי גוף פיננסי או חברת בטוח שתמורת פרמיה שתקבע מראש תבטיח תשלומי הגמלה (האחזקה החודשית) וכן תשלום קבוע למקרה שהדייר יהפוך לסיעודי.

האם אני מתאר כאן עולם אוטופי?

לא. כי הכול כבר כאן. במאמר הבא ארשה לעצמי להשתולל, במאמר זה כתבתי על אפשרויות בתחום עולם הבטוח הנמצאות בהישג יד ובאם יש רצון יהפכו למציאות תוך חודשים.

רצוי אמנם שכך יהיה לטובת הלקוחות, סוכני הבטוח ואף חברות הבטוח וקופות החולים. כבר הוכח שמוצרים טובים יוצרים מצב של win-win. מצב בו כולם מרוויחים. אז למה לחכות?