ביטוח חיים ריסק

ביטוח חיים הינו כתב התחייבות של חברת ביטוח לשלם סכום חד פעמי או סכום חודשי שוטף לתקופה קצובה במקרה של מות המבוטח. הסכומים משולמים למבוטחים הנקובים בפוליסה.

מטרת עשיית ביטוח חיים הינה לגדר סיכון, מות מבוטח במיוחד באם הוא המפרנס העיקרי במשפחה יכול לגרום זעזוע פיננסי העלול להביא להידרדרות כלכלית מהירה של משפחה, במקרה טראגי שכזה הזעזוע הרגשי קשה גם כך וכדאי לא להעמיס דאגות כלכליות נוספות.

במקרים רבים נערכים ביטוחי חיים להבטיח הלוואות גדולות, משכנתאות או השקעות בחברות בהם קיים אדם אחד בו מרוכז ידע מהותי וחיוני להמשכיות העסק.לעליית תוחלת החיים בשנים האחרונות ישנה השפעה דרמטית על הפרמיות לביטוח חיים, היות ובני אדם חיים יותר, סטטיסטית הם מתים פחות עובדה הגוררת הוזלה משמעותית בסכומי הפרמיה המשולמים לביטוחי חיים ולכן מוצע לבדוק היטב את התשלומים לביטוחי חיים במיוחד באם הביטוחים נערכו לפני שנת 2016 שנה בה חלה הוזלה נוספת בפרמיות.

קיימים הבדלים ניכרים בפרמיות בין נשים לגברים ובין מעשנים ולא מעשנים, ישנם גילאים בהם משלמים המעשנים ב-60% יותר מלא מעשנים. אז בלי כל קשר לרכישת ביטוח חיים מוצע להפסיק לעשן.

פתרונות למסורבי ביטוח משכנתא וביטוח משכנתא לנכים

חברת הכנסת קארין אלהרר יזמה חוק המסדיר מתן משכנתא גם למסורבי ביטוח חיים מסיבות רפואיות

החוק עבר ביולי 2017 ומהווה מהפכה בגישה להנגשת משכנתא גם לבעלי מוגבלויות שעד עתה היו מסורבי ביטוח חיים ואם אין ביטוח חיים הבנק למשכנתאות לא ישחרר את המשכנתא

אתם מעוניינים לקנות דירה, ולקחתם בחשבון הרבה קשיים והוצאות: חיפשתם דירה, שילמתם למתווך, מכרתם את הדירה הנוכחית, פניתם לבנק לקבלת משכנתא וחשבתם שכל הנושא מסודר ומנוהל היטב, כאשר פתאום גיליתם שחברות הביטוח מסרבות לבטח אתכם בביטוח משכנתא.

מתי חברת ביטוח מסרבת לבטח בביטוח משכנתא?

מתי חברת ביטוח מסרבת לבטח בביטוח משכנתא? חברת הביטוח עשויה לסרב כאשר המועמד לביטוח סובל, או סבל מבעיה רפואית. קראתם נכון, לעיתים הסירוב מתבסס על מחלה שחלפה, גם כאשר מעקבי בריאות שגרתיים מעידים על בריאות תקינה.

המילכוד בעניין הוא שהבנק מחייב את שני בני הזוג להרשם כלווי המשכנתא, ולכן שניהם מחוייבים בביטוח חיים למשכנתא.

רצוי להיות מוכנים לכך מראש, ולפני שנכנסים לתהליך קבלת המשכנתא, תשלום כספים לקבלן וכל השאר, מומלץ לבדוק מול חברות הביטוח ולקבל מהן אישור ביטוח עבור ביטוח משכנתא. כך גם תדעו מראש אם תדרשו לפרמיה גבוהה במיוחד עקב המצב הבריאותי.

אם אתם סובלים ממחלה כרונית, או סבלתם בעבר ממחלה קשה כגון: גידולים, סרטן, מחלות לב וכדומה, דעו שחברות ביטוח יכולות לסרב לבטח אתכם בביטוח חיים למשכנתא.

עד לאישור תיקון מס' 17 לחוק שיוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות, חברות הביטוח יכלו לבחור לפי שיקול דעתן הבלעדי אם לבטח אדם בביטוח חיים למשכנתא או לסרב לו. כיום כל חברת ביטוח חייבת לבטח נכים, ובעלי מצב בריאותי לקוי, העונים על תנאי חוק שוויון אנשים עם מוגבלות, בביטוח חיים לבעלי מוגבלות שאינו דורש הצהרת בריאות. עם זאת, יישום החוק במלואו אינו מיידי, ויכול להיות שבתקופת הביניים תתקלו בקשיים.

אם אכן תתקלו בקשיים מצד הבנק או מצד חברת הביטוח, פנו ליועץ משכנתאות. יועץ משכנתאות מהווה צד שלישי בעל יכולת שכנוע היכול להציג את העניין בצורה טובה יותר מכם, וגם להציע סוכנויות ביטוח העוסקות בביטוח משכנתא איתן הוא עובד. דוגמאות בעניין העזרה שיועץ משכנתאות יכול להציע והסברים איך לבחור יועץ משכנתאות, תמצאו ב"מדריך ייעוץ משכנתאות".

במקרים בהם חברת הביטוח רשאית לסרב לבטח, הסירוב יכול להיות קבוע או זמני. יש מקרים בהם אם תוכיחו בריאות תקינה במשך מספר שנים כלשהו, לפי דרישת חברת הביטוח, היא תסכים לבטח אתכם בסוף התקופה בביטוח חיים למשכנתא. במקרה זה אתם יכולים להחליט לחכות, או למצוא פתרון זמני עד שתוכלו לרכוש ביטוח משכנתא.

ראשית, בדקו האם אתם מכוסים על ידי תיקון החוק של מתן משכנתא לנכים. אם כן, הפעילו את זכויותיכם. אם תרצו משכנתא מעבר למאושרת על יד החוק, או שסורבתם, בחנו את הפתרונות האחרים המוצעים במאמר זה

הצעת החוק לביטוח משכנתא לבעלי מוגבלויות (או בשמה השני ביטוח משכנתא לנכים) היא השם הבלתי רשמי של ההצעה לתיקון חוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות (תיקון מס' 17) (הלוואה לדיור לאדם עם מוגבלות), התשע"ז-2017

עקרונות חוק משכנתא לנכים – "הלוואה לדיור לאדם בעל מוגבלות מקצרת חיים":

• החוק חל על אנשים עם מגבלה בריאותית המוגדרת כ"מקצרת חיים", אך אקטואר קובע כי תוחלת החיים שלהם גבוהה מ- 5 שנים.
• לפי החוק, ההקלות מיועדות למעוניינים לקנות דירת מגורים. הכוונה לדירה אחת בלבד ולא לדירה נוספת.
• גובה המשכנתא האפשרי הוא עד מיליון ש"ח לתקופה של עד 15 שנים. זו תקופה קצרה יחסית, אך היא נועדה להקטין את הסיכון לבנק ולחברת הביטוח. אם הבנק מסכים, תוכלו להאריך או לקצר את תקופת המשכנתא, או להגדיל את סכומה.
• ביטוח החיים למשכנתא שתוכלו לרכוש יהיה במסלול ללא הצהרת בריאות, עם תקופת אכשרה של שנתיים וחצי.
• חברות הביטוח לא יוכלו לסרב לבטח בעל מוגבלות העונה לתנאים אלה.
• תהליך רכישת ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות לבעלי מוגבלות הוא כזה: ראשית עליכם לבקש ביטוח חיים למשכנתא. אם סורבתם לכך תוך 15 יום ואתם עונים על תנאי החוק, חברת הביטוח חייבת לאפשר לכם לרכוש את הביטוח למשכנתא לבעלי מוגבלויות. אם חברת הביטוח לא ענתה תוך 15 יום, אתם זכאים לביטוח חיים למשכנתא רגיל.
• ביטוח המשכנתא יכסה עד מחצית מסכום המשכנתא (מקסימום 500,000 ש"ח). כך עלות הפרמיה תהיה נסבלת יותר, למרות נטיית חברות הביטוח לדרוש פרמיה מוגדלת בשל המצב הבריאותי של המבוטח.
• דרך נוספת לעזור למבוטח לעמוד בתשלום הפרמיה היא על ידי השתתפות חודשית בתשלום הביטוח בסך של 300 ש"ח ממשרד הבינוי והשיכון. עם הזמן, יקבעו קריטריונים לזכאות לסיוע זה, על ידי שר האוצר ושר הבינוי.
• הבנק לא יוכל לסרב לתת משכנתא לבעל מוגבלות שיוכל לקבל ביטוח משכנתא בתנאים האלה. המשכנתא תנתן מיידית, עוד לפני השלמת תהליך רכישת הביטוח.
• הסכומים הקבועים בחוק יתעדכנו מידי שנה לפי השינוי במדד.

החוק דואג גם לחברת הביטוח – הוא אינו מונע ממנה לדרוש איזה פרמיה שהיא רוצה, ומקטין את הסיכון עבורה במספר דרכים:

1. ביטוח רק על מחצית מגובה המשכנתא. כך הסיכון מתפזר שווה בשווה בין הבנק ובין חברת הביטוח
2. תקופת אכשרה של שנתיים וחצי, בהן כל הסיכון הוא על הבנק. חברת הביטוח לא תשלם דבר במקרה של פטירה.

פתרונות למסורבי משכנתא שחוק משכנתא לנכים לא חל עליהם

אם לא הצלחתם לקבל אישור ביטוח, אל תתייאשו . הבנק בכל זאת מעוניין שתקחו משכנתא ויכול להסכים לאחד הפתרונות הבאים. כאשר תערכו סקר שוק למשכנתא, זכרו לכלול בו את בעיית ביטוח משכנתא ובדקו מה הפתרונות שהבנק מציע, או שהוא מוכן לקבל. חשוב לדעת זאת מראש, כדי שלא תאלצו להגרר לפתרון שאינו רצוי בעיניכם, רק כדי לא לאבד כספים שכבר הושקעו. אם הסירוב של חברת הביטוח הוא זמני, והם מוכנים לשקול ביטוח לאחר מספר שנים בהן תוכיחו בריאות תקינה, תוכלו לשכנע את הבנק כי כל פתרון אליו תגיעו יהיה רק עד לרכישת ביטוח משכנתא קבוע.

הרשימה כאן נאספה מתוך פתרונות שיושמו בבנקים שונים עבור לווים שונים שסורבו לביטוח משכנתא, בתקופה שקדמה להצעת החוק:

1. ביטוח משכנתא דרך הבנק – לעיתים מחירי הפרמיה גבוהים יותר מביטוח משכנתא פרטי דרך חברות הביטוח, אך סוכנות הביטוח של הבנק עשויה להפעיל לחץ גדול על חברת הביטוח שתקבל אותך לביטוח.
2. שימוש בסוכנות ביטוח עם התמחות בביטוח במשכנתא שתוכל להפעיל לחץ על חברת הביטוח לקבל אותך לביטוח משכנתא
3. הבאת ערבים שיערבו ללווה שסורב בביטוח משכנתא.
   חסרונות:
   א. לא כל אחד מצליח למצוא ערב שיעמוד בדרישות הבנק.
   ב. אי נעימות כלפי הערב.
4. ביטוח תאונות אישיות. יש בנקים שיסתפקו בביטוח תאונות אישיות, הכולל ביטוח חיים עקב מוות בתאונה.
   חסרונות: א.עלות ביטוח גבוהה עקב המצב הבריאותי. ב. מכסה רק מוות ופגיעות שנגרמו מתאונה.
5. שילוב ביטוח תאונות אישיות וביטוח מחלות קשות. ניתן לפצל את הביטוחים בין חברות ביטוח שונות ולקבל כיסוי רחב יותר מכיסוי ביטוח תאונות אישיות בלבד.
   חסרונות:
   א. עלות גבוהה.
   ב. חשש לסירוב לבטח בביטוח מחלות קשות.
6. יש בנקים המוותרים על ביטוח משכנתא לאחד מבני הזוג. שווה לחפש. לידיעתכם, הוראות בנק ישראל אינן דורשות ביטוח משכנתא, אלא רק ממליצות עליו.
7. בקרן פנסיה ניתן להגדיל את ביטוח קצבת השארים על חשבון הקצבה העתידית, למשך התקופה בה נדרש ביטוח משכנתא או למשך תקופת הסירוב לביטוח משכנתא. אם סכום הקצבה מגיע לסכום ההחזר החודשי של המשכנתא, הבנק יכול להסכים לכך. חשוב לזכור לשנות את מסלול הקצבאות לאחר שהבעיה נפתרה.
8. ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות. ביטוח חיים שנועד לאנשים חולים ואינו דורש הצהרה על המצב הבריאותי. ביטוח זה יכול לשמש כביטוח משכנתא ויש בנקים שיסכימו להסתפק בו.
   החסרונות: יקר מאד. בשנים הראשונות, אם המבוטח נפטר, יוחזרו כספי הפרמיה ולא יינתן סכום הביטוח. מוגבל בסכום שהמבוטח יכול לקבל במקרה פטירה.