טיפים בנושאי ביטוח חיים, פנסיה, ביטוח סיעודי, ביטוח בריאות
ביטוח סיעודי לחברי מכבי
- הביטוח הסיעודי לחברי קופ"ח מכבי מוצע לחברי השב"ן מטעם חברת הביטוח 'כלל בריאות'
- ישנה הפרדה בפיצוי החודשי למקרה טיפול ביתי או מוסדי
- למקרה טיפול ביתי סכום הפיצוי הינו עד 10,000 ש"ח
- למקרה טיפול ביתי סכום הפיצוי החודשי הינו עד 5,000 ש"ח
- תקופת הפיצוי בשני המקרים לא תעלה על 5 שנים
ביטוח סיעודי לחברי קופות החולים
ביטוח סיעודי לחברי קופת חולים כללית ומכבי מוצע לרכוש ביטוח סיעודי משלים בגובה של כ-5,000 ש"ח פיצוי חודשי לכל החיים ולאחר 5 שנים להגדיל את הפיצוי לכ-10,000 ש"ח.
ביטוח סיעודי לכל החיים
מפאת עליית תוחלת החיים מוצע לשקול רכישת ביטוח סיעודי פרטי לכל החיים. ביטוח סיעודי עקב עליה בתוחלת החיים ועליה בתוחלת הסיעוד, יש לשקול רכישת ביטוח סיעודי עם פיצוי לכל החיים ולכן יש לבצע השלמה מעבר לסכומי הביטוח הסיעודי המוצעים בביטוחים הסיעודיים הקולקטיביים לחברי קופות החולים.
ביטוח סיעודי בקופ"ח לאומית
קופ"ח לאומית היא היחידה מבין קופות החולים המציעה לחבריה ביטוח סיעודי לכל החיים, אך יש לבחון היטב את סכומי הפיצוי המוצעים. קופת החולים היחידה המבטיחה תשלום סיעודי לכל החיים היא 'לאומית', המבוחת דרך 'כלל בריאות' אך הפיצוי החודשי לעמיתיה שרכשו את הביטוח הסיעודי הינו הדרגתי , למקרה סיעוד החל מחמש שנים הפיצוי עומד על 1,500-2,800 ש"ח.
פרמיה לנשים בביטוח חיים וביטוח סיעודי
תוחלת החיים הגבוהה של נשים משפיעה בכיוונים הפוכים על פרמיות הביטוח שלהם לביטוחי חיים וביטוחי סיעוד. יש לקחת בחשבון כי נשים חיות יותר מגברים ולכן ישלמו עבור ביטוח סיעודי פרמיה הגבוהה בעשרות אחוזים יחסית לגברים מאידך עבור ביטוח חיים ישלמו נשים באותו יחס פחות.
פרמיה לביטוח סיעודי לנשים
רצ"ב פרמיה חודשית לביטוח סיעודי לכל החיים לפיצוי חודשי של 1,000 ש"ח לאישה:
- בגיל 40- 46 ש"ח
- בגיל 50 – 67 ש"ח
- בגיל 60 – 107 ש"ח
- בגיל 70 – 200 ש"ח
- בגיל 80 – 431 ש"ח
כמובן, רצוי מאוד להצטרף לביטוח סיעודי בגיל צעיר ככל האפשר.
ביטוח אובדן כושר עבודה
ההגדרה החשובה ביותר בביטוח אובדן כושר העבודה הינה הגדרת העיסוק, לעיתים נמנעות חברות ביטוח לשלם מהגדרה לא נכונה של עיסוק בפוליסה.
תשישות גוף ותשישות נפש וההקשר לביטוח סיעודי
ההבדל בתוחלות החיים במצב של תשישות גוף ותשישות נפש מחייב היערכות לביטוח סיעודי עם תקופת פיצוי לכל החיים. תוחלת החיים במצב דימנטי ארוכה משמעותית ממצב של תשישות גוף, תוחלת החיים לאישה דמנטית הינה כ-10 שנים. רצוי שיהיה ביטוח סיעודי עם תקופת פיצוי לכל החיים.
ביטוח חיים
מנתונים סטטיסטיים בישראל יגיעו לגיל 67 כ-84 אחוז מהגברים, ניתן להתקבל לביטוח חיים עד גיל 60. תקופת הביטוח הינה בדרך כלל לגיל 70 ניתן להאריך בבקשה מיוחדת גל לגיל 75.
חיתום ביטוח סיעודי
ישנן מחלות הנדחות אוטומטית בבקשת כניסה לביטוח סיעודי דוגמת סכרת עם אינסולין, אירוע לבבי בחמש השנים האחרונות, נטילת קומאדין לדילול הדם, מקר סרטן פעיל, COPD, קרונז פעיל ומחלות נוירולוגיות.
פרמיות ביטוח סיעודי לבני 85
ניתן להתקבל לביטוח סיעודי גם בגיל 85 אך הפרמיות בגילאים אלו גבוהות ביותר אישה תשלם 637 ש"ח לחודש לפיצוי של 1,000 ש"ח וגבר 423 ש"ח. הפרמיות הינם של חברת 'כלל בריאות' ונכונות ליולי 2011.
ביטוח סיעודי נתונים סטטיסטיים
ממחקר שנעשה ע"י חברת הביטוח ג'ון הנקוק בחוף המערבי בארה"ב עולים הנתונים הבאים:
- 45% – מבני ה-65+ יגיעו בשלב כלשהו בחייהם למצב סיעודי
- 66% – עוזרים לבן משפחה בשעת קרות מקרה סיעוד
- 37% ענו שטיפול סיעודי לקרובם מדרדר משמעותית את מצבם הכלכלי
- מנתוני איגוד האקטוארים האמריקאי עולה כי כ-40% מתביעות הסיעוד המטופלים בחברות הביטוח הם למבוטחים מתחת לגיל 65.
ביטוח סיעודי
ניתן לרכוש ביטוח סיעודי משלים לזה המשולם דרך קופות החולים. הביטוחים המשלימים הם עם תקופת המתנה של שלוש שנים, כהשלמה נוספת לחברי לאומית ומאוחדת או חמש שנים לחברי כללית ומכבי. לאלו שאינם חברים בשירותי השב"ן של קופות החולים ושלא רכשו ביטוח סיעודי בהתאם לביטוח הקולקטיבי המוצע לחברי הקופה מוצע לשקול רכישת ביטוח סיעודי מהיום הראשון.
פרמיה בביטוח סיעודי
הביטוחים הסיעודיים המוצעים ע"י קופות החולים הם ביטוחים קולקטיביים הניתנים לשינוי. בביטוח קולקטיבי הפרמיה אינה קבועה ולכן רצוי להשלים את הביטוח המוצע בפוליסה פרטית עם פרמיה קבועה, שאינה משתנה עם גיל המבוטח, או עם שינוי התקנון בביטוח הסיעודי הקולקטיבי.
שאלון פיננסי לקבלת קוד ממשרד הבריאות
יש בחוק ערבות הדדית בין הורים לילדים, בשעה שהורה סיעודי חובה על ילדיו לדאוג לו, ולכן יש למלא במקרה של תביעה שאלון פיננסי לבן הזוג של החולה הסיעודי וכל ילד, שם השאלון שמספרו טופס 1 הינו שאלון הצהרה של החולה ו/או בן/בת זוג החולה לצורך קביעת גובה האישפוז הסיעודי- הכרוני. בטופס זה יש להצהיר ע"י כל אחד מבני המשפחה מהם ההכנסות, דירות מגורים בבעלות, כל מקורות הכנסה כספיים כולל ריביות בנק, אחזקות אג"ח, קופות גמל, תכניות פנסיה וכל תכנית חיסכון אחרת.
שפעת עישון על פרמיית ביטוח
ישנם ביטוחים שהפרמיות עבורם מושפעת דרסטית מעישון בביטוחי חיים, ומחלות קשות המעשנים ישלמו עד פי 2 יותר מלא מעשנים, בביטוח סיעודי אין ( נכון ליולי 2011) הפרדת פרמיה בין מעשנים ללא מעשנים.
ביטוח מחלות קשות
ביטוח מחלות קשות מבטיח מענק חד פעמי למקרה גילוי מחלה כגון:
- סרטן
- אי ספיקת כליות
- אירוע לבבי או מוחי
חברות הביטוח מגבילות הסכום עד 500,000 ש"ח.
פרמיות לביטוח סיעודי בגילאים בוגרים
פרמיה לביטוח סיעודי הינה תלויית גיל ועולה ככל שתוחלת החיים מתארכת. ניתן להתקבל לביטוח סיעודי עד גיל 85 אך הפרמיות בגילאים אלו יקרות מאוד. פרמיה חודשית לגבר בן 80 לקניית ביטוח סיעודי של 1000 ש"ח תהיה כ-230 ש"ח לתקופת פיצוי של 5 שנים.
