ביטוח חיים שווה בדיקה מדי תקופה
ביטוח חיים הוא התחייבות של מבטח לשלם סכום ביטוח הנקוב בפוליסה למוטבים בפוליסת הביטוח במקרה מותו של המבוטח. ביטוח חיים הינו הביטוח הבסיסי ביותר בעולם הביטוח ועליו נבנו ביטוחים כגון, ביטוח מחלות קשות, ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוח נכות וביטוח נכות מתאונה, הרחבות כגון ביטוח מוות מתאונה וביטוחי תאונות אישיות.
יש קשר הדוק בין תוחלת חיים לפרמיה המשולמת לביטוח חיים, ככל שתוחלת החיים גבוהה יותר כך יהיה גיל המוות הממוצע בגיל מבוגר יותר והיות וביטוח חיים תחום בזמן יוזלו הפרמיות לביטוח חיים.
רק בעשור האחרון 2000-2010 עלתה תוחלת החיים בישראל בכשלוש שנים עליה של 3.7% לנשים שתוחלת החיים שלהן בישראל מגעת כיום ל-84 שנה ועליה של 3.8% לגברים שתוחלת החיים שלהם בישראל מגעת ל-80 שנה. תחזיות לגבי תוחלות חיים צופות עלייה דרמטית גם בשנים הבאות עד כי בעוד 40 שנה תיהפך הברכה 'עד 120' לקללה.
לעלייה זו בתוחלת חיים השפעה דרמטית על פרמיות הביטוח במגזרים השונים, ברור שאם בני אדם חיים יותר, אזי הם מתים פחות (סטטיסטית) ומכאן שהפרמיה עבור ביטוח החיים שלהם יורדת.
קריטריונים לפרמיה
- בענף ביטוחי הבריאות ככל שבני אדם חיים יותר תהיה התקבעות פרמיה גבוהה יותר בגילאים מבוגרים
- בענף ביטוח סיעוד יש עליית פרמיה הדרגתית כבר כעשור וזאת במגמה לאזן את עליית תוחלת החיים ועימה גם עליית תוחלת הסיעוד
- גם בתחום הגמלאות יש עלייה עקבית במקדמי הקצבה ומשמעות עליית המקדמים היא שעל אותו סכום צבירה תינתן קצבה מובטחת קטנה יותר.
מסקנות
המסקנות מכל אלו הן ששוק הביטוח דינמי מאוד, מתרחשים בו שינויים רבים ומוצעות פוליסות חדשות לרוב ולכן יש לבחון היטב את הפוליסות החדשות בהשוואה לפוליסות ישנות, ככלל קל יותר להחליף פוליסות ריסק שתעריפן הוזל (במידה ואין שינוי בהצהרת הבריאות) מאשר פוליסות קצבה, שבה מובטחים מקדמים קבועים או פנסיה אך שווה לבדוק את כל הפרמטרים הרלבנטיים הכלולים בפרמיה לביטוח ואת סכומי הביטוח או הגמלאות האמורות להשתלם בתום תקופת הביטוח לפני החלטה על כל שינוי.
