ביטוח חיים - מורכבות בשם הפשטות
שאלו את הקומיקאי ג'ורג' בארנס מתי הוא משתכר והוא ענה: "אחרי כוסית אחת רק שאני לא זוכר אם זו הכוסית התשיעית או העשירית". אני מכיר כמה סוכני בטוח שכבר אחרי כוסית אחת ידברו לא לעניין והמחמירים יטענו שישנם סוכני בטוח שגם לפני אותה כוסית ידברו שטויות.
ענין הכוס ועוד כוס בא כהשאלה לגזרה ועוד גזרה שניחתות על ענף בטוח החיים לאחרונה. לעודף רגולציה יש מחיר והשאלה אם לא יהיה המחיר כבד מדי.
התבשרנו לאחרונה כי גם רשות הדואר חושקת לחתוך מין העוגה הדשנה של בטוחי החיים ברגע שיכנסו גם הבנקים וימכרו פוליסות פרט לא יעזרו 100 יוסי מנורים, פעילות סוכני הבטוח העצמאיים תרד דרסטית, זה יכול לקחת 5 שנים או 10 שנים אך מי שרואה בענף בטוח החיים את עתידו, חייב להסתכל נכוחה קדימה. לילד, שנה היא הטווח הארוך מאוד,לבוגר, שנה היא הטווח הקצר ולסוכן בטוח היא הטווח המיידי.
התהליך הקורה כעת בענף הבטוח הוא ברור ועקבי ומופיע ככותרת למאמר זה. בשם הפשטות והגלוי הנאות נגדעים יערות רבים, אם פעם היינו ממלאים דף, היום חוברת ואם פעם חוברת, היום ספר. האם הגיוני לתקוף בעל משפחה צנוע וטוב לב, בספרון עב כרס ולהחתימו שש חתימות בטרם נעזוב אותו, בוכה, לנפשו? כך שתהליך המכירה הופך קשה ומורכב הרבה יותר, יותר ויותר שאלות לשאול, יותר ויותר תקנות לזכור ויותר, הרבה יותר תחרות. בעוד 10 שנים אני צופה שליטה כמעט מוחלטת של בנקים, בטוח ישיר, רשות הדואר ומגה סוכנויות שחלקן יחברו לגופים אלו בענף בטוח החיים וחלקן יפעלו ברשת. כל נושא הריסקים יטופל במסגרת קולקטיבים שהגדרתם תוגמש (כולנו חברים בקולקטיב אזרחי ישראל), באם השתייכות לקולקטיב תהיה נגישה כמעט לכל אחד למה לשלם פרמיות גבוהות בהרבה?
יהיו מספר סוכנויות גדולות שיתמקדו בייעוץ פיננסי וניהול כספים בשיתוף חברות השקעה קיימות וחברות שעוד יקומו, חלקן אף מתוך ענף הבטוח.
שירותי השב"ן של קופות החולים יתעבו ויתחזקו ויספקו סל מורחב של כיסויים רפואיים דוגמת תרופות והשתלות ללא תקרה.
אז איפה יהיו הסוכנים של 500,000 – 1,000,000 ₪ לשנה?
בכוונה לא ציינתי סוכנים קטנים יותר, כי אני חושב שבטווח של עשור הם לא יהיו קיימים במסגרת עצמאית. אני סבור שתתפתח נישה מאוד מעניינת של התמחויות. יהיה סוכן שיתמחה בחולי סכרת ויהיה סוכן שיתמקד בחולי לב ואחר בצוללנים ואחרת בטייסים ותהיה אף תת התמחות לאולטראלייטים ולדאייה ויהיו כאלה שיפנו לפתח פוליסה ייחודית לתשושי נפש או שילוב של נכויות מקצועיות ואנונות לתקופה קצובה או שילוב של גמלא ד' ופתרונות לדיור מוגן.
העתיד אינו נמצא במסה. את המסה כבר הפסדנו – העתיד נמצא באישי, בייחודי, באחר, בפוליסות שעדיין אינן קיימות.
העתיד נמצא בשילובים שעדיין לא חושבים עליהם דוגמת השילוב בין בטוח נסיעות לחו"ל אם הבטחה לתשואה מובטחת על הפקדה חד פעמית כשאת הפרמיה לבטוח הנסיעות ניתן לגבות מהריבית ולא יהיה צורך אפילו בהרמת טלפון לחברת האשראי. דוגמא נוספת היא השילוב בין טיפולים מניעתיים לפוליסות בריאות משפחתיות.
הדיכאון תהיה המחלה השכיחה ביותר בעוד עשור וכן מוטציות מגוונות של אלצהיימר ודמנציה סנילית למה לא לבנות פוליסה מניעתית וטיפולית לשתי תופעות אלו?
אפשר להתמחות בתחומים אלו ולתת להם פתרונות יצירתיים, לבטח יצירתיים הרבה יותר מהפתרונות הקיימים היום.
אם תחום הסיעוד תופס היום בממוצע כ-3% מהמכירות החדשות בענף חיים ובריאות אני צופה גידול של מאות אחוזים. אם אפשרות למכירת פוליסות משפחתיות הכוללות טיפולים אבחנתים, כתבי שרות מלאים, ניתוחים כולל ניתוחים קוסמטיים, תרופות ללא מגבלה, התייעצות עם מומחים רפואיים, שירותי אחות, טיפולי חירום ובטוח סיעודי ברמה גבוהה ואגב הפוליסה המשפחתית הזאת קיימת כיום ונמכרת ע"י american medical ב-85$ לחודש לאדם.
ויש לי עוד תחזית אחת מרחיקת ראות עד 2020 כי בשנה זו ישב אותו מפקח במשרד המפקח על הבטוח שבדיוק יחגוג את שנתו השישים וימשיך להפיק 10 תקנות חדשות ליום.
