תוחלת חיים והשפעתה על ביטוח סיעודי

נתונים מצטברים בעולם המערבי המצביעים על צורך גדל והולך בטיפול סיעודי

מניתוח הנתונים מסתבר שלא רק העליה בתוחלת החיים הינה הסיבה לכך. יש אבסולוטית יותר חולים וחולים אלו חיים תקופה ארוכה יותר, הצפי הוא כי תוחלת המחלה ותוחלת הסיעוד רק יתארכו.

במאמר שהופיע השנה בעתון האקטוארים האמריקאי the underwriter נכתב כי ישנן חברות בטוח הכותבות פוליסות בטוח לבני 90.

בתחילת 2004 ערכתי מחקר לשתי אוכלוסיות בני 40-45 ובני 65-70 בדבר המודעות לקניית בטוח סיעודי, אוכלוסית המדגם כללה 5000 בתי אב שהתחלקו בצורה שווה בין הגילאים הנבדקים. מתוצאות המחקר נסתבר כי שעור התגובה בקרב גילאי 40-45 היה כ-0.2% ושעור תגובה של 18% לגילאי 65-70. שעור תגובה ממוצע במדגמים מאין אלו הכוללים משלוח מכתב ולאחריו טלפון לראיון וקביעת פגישה הינו כ-1%-1.5%.

המסקנה הראשונית היתה כי בני דור הביניים עדיין אינם חשופים בסביבתם הקרובה לתחלואים הדורשים סיעוד על כל המשתמע מכך ולכן השאננות וחוסר ההתעניינות, בעוד בני הדור הבוגר, שעדיין אינם מוגדרים קשישים, חשופים חברתית, משפחתית וסביבתית לתופעות של חולי וצורך בסיעוד.

הנתונים הסטטיסטיים מחייבים מחשבה נוספת בתחום כאוב זה. נתונים של אגוד האקטוארים האמריקאי מורים כי כ-40% ממקרי תביעות הסיעוד בארה"ב הם עד גיל 65.

שתי סיבות לתופעה תמוהה לכאורה זו:

1. אבסולוטית מספרם באוכלוסיה של בני 65 ומטה גדול יותר.
2. שעור התאונות בקרבם גבוה הרבה יותר.

במשרדנו מטופל מקרה של גבר בן 48 שעבר מחלה של ניוון עצבי ונותר משולל כושר תנועה, אותו גבר לא יכול לאכול ללא עזרה, להתלבש ללא עזרה וללכת ללא עזרה ולכן הוגדר כסיעודי מלא, תוחלת חייו במקרה שכזה יכולה להיות ארוכה מאוד. ידועים מקרים דומים אם תוחלת של 20 שנה ויותר.

• גם אם נניח חיים עד גיל 70 הרי בהנחה של טיפול ביתי העלות החודשית כולל מטפל הינה כ-8,000 ש"ח.
• בטיפול מוסדי העלות החודשית הינה כ-14,000 ש"ח.
• כלומר ההתחייבות הכספית העתידית לאותו אדם הינה:
• למקרה טיפול ביתי – 2112000ש"ח
• למקרה אשפוז סיעודי – 3696000 ש"ח
• לחברי שירותי השב"ן בקופות החולים מובטח כיסוי סיעודי חלקי לתקופה של חמש שנים במאוחדת ומכבי, שש שנים ב'כללית' ותשלום לכל החיים (עםקיטון בסכום הפיצוי) ב'לאומית'.

נבחן את התקבול המגיע לאותו חולה סיעודי למקרה החמור יותר של אשפוז סיעודי.

• בחב' דקלה המבטחת את חברי ה'כללית' יקבל 9000 ש"ח לחמש שנים ועוד 5400 ש"ח לשנה נוספת. סה"כ – 60,4800 ש"ח
• בחברת 'כלל בריאות' המבטחת את חברי 'מכבי' יקבל 10000 ש"ח לחמש שנים (לחברי מכבי מגן זהב, חברי כסף יקבלו 50%). סה"כ – 600000 ש"ח.
• בחב' 'הפניקס' המבטחת את חברי 'מאוחדת' יקבל 7000 ש"ח לשלוש שנים ועוד 4200 ש"ח לשנתיים נוספות. סה"כ – 300,000 ש"ח.
• בחב' 'כלל בריאות" המבטחת את חברי 'לאומית' יקבל 7,000 ש"ח לשלוש שנים, 4,200 ש"ח לשנתיים נוספות ו-2,800 ש"ח מחמש שנים לכל החיים. סה"כ ב-5 שנים ראשונות – 352,000 ש"ח

מסקנה

בכל קופת חולים יווצר מחסור כספי ניכר של בין 2,000,000-3,000,000 ש"ח בהתאם לסוג הטיפול ביתי או מוסדי.

בכדי לממן מחסור זה יש לעיתים לשעבד כל נכס שנצבר עד קרות האירוע הרפואי בגינו הפך אותו אדם לסיעודי.

גם אם מדובר באשה בת 65 שעברה אירוע מוחי או הסובלת מדמנציה הנתונים עלולים להיות דומים. תוחלת החיים במקרים אלו 'ארוכה מידי', לבטח ארוכה מידי למשפחה הצריכה לטפל רגשית, פיסית וכספית בחולה.

ישנם שלושה סוגי פתרונות לקללת החיים הארוכים מדי

1. חקיקה בדבר האפשרות לקיצור החיים במקרים של תלות קיצונית בזולת וסבל מתמשך.
2. פתרון מתחום הרפואה הביולוגית והשתלת תאי גזע, תחום הנמצא בחוד החנית של המחקרים הרפואיים בעולם.
3. והנגיש יותר, עריכת פוליסה לבטוח סיעודי מבעוד מועד.

עלויות פוליסה סיעודית משתנות דרמטית עם הגיל, לדוגמא, עלות בטוח סיעודי לחמש שנים לגבר בן 70 הינה פי שלושה מאשר לגבר בן 50. עלות בטוח סיעודי לאשה בת 70 יקרה פי ארבע מאשר לאשה בת 50. סטטיסטית יהפכו כ-30% מבני ה65+ לסיעודיים בשלב מאוחר יותר בחייהם. מכאן כי גם לגבר או אשה בני 70 עדיף לשלם סכום חודשי קבוע ולהבטיח כי לפחות מבחינה כלכלית לא תחול עליהם ועל משפחתם קללת החיים הארוכים מידי.