היערכות ביטוחית לגיל השלישי
שנות ה-80: סיפור של מפעל לייצור נורות
בתחילת דרכי כסוכן ביטוח שלח אותי רואה חשבון שהכרתי לבטח בעלים של מפעל לייצור נורות, שהעסיק באמצע שנות השמונים 40 עובדים ואת עיקר תוצרתו סיפק למשרד הביטחון. החדר של בעל המפעל היה במרכז אופן ספייס נרחב שהיווה מעין קומת גלריה שהשקיפה על אולם הייצור, לכשהגעתי ישב בעל המפעל שנקרא לו מעתה ד' עם לקוח. לא היתה דלת חוצצת כך שיכולתי לשמוע את פרטי השיחה, עברו כמעט שלושים שנה מאז ואינני זוכר את כל הפרטים מה שאני זוכר בוודאות שהיה שם ויכוח על פחות משקל אחד ודובר על כ-2,000 נורות ושאני חיכיתי מחוץ לחדרו כחצי שעה.
הלקוח יצא ואני נכנסתי, ד' הרים את עיניו הטרוטות מאינספור מסמכים שעל שולחנו וקיטר על כך שאף אחד לא מעריך את העבודה שלו וזה עוד לפני שהציע לי לשבת.
"תשמע", הוא אומר לי וממשיך להביט במסמכים לפניו, "אני יודע שיהודה שלח אותך ואני באמצע יום לחוץ בטירוף אז רק תראה לי איפה לחתום ונגמור עם זה"
"תן לי לפחות להסביר.."
"לא צריך אל תקשה עלי איפה?"
תוך שבע דקות יצאתי משם עם טפסים חתומים. שכרו היה כעשרים אלף ש"ח ביטוח מנהלים בהפרשות מלאות כולל אובדן כושר עבודה פרמיה של כ-50,000 ש"ח בשנה. בדלת הסתובבתי ואמרתי לד' "תראה לפני שנכנסתי אליך אתה התווכחת על שקל עלות נורה והקדשת לכך לפחות חצי שעה ואילו איתי חתמת חוזה של כמה מיליונים בשבע דקות".
ד' הרים את עיניו מהמסמכים והוציא מפיו משפט שאני מרבה לצטט בהרצאותי בתחום הביטוח מאז.
"אני יכול להתווכח על נושא שאני מבין".
"אחרי המבול"
התופעה הזאת של להקשות, לשאול, לתחקר, לרדת לעומק הבעיה בנושאים פחות חשובים ומהותיים בחיינו הינה תופעה פסיכולוגית מוכרת וקיימת כמעט אצל כל יחיד ובכל משק בית, נושאים המחייבים ידע והתעמקות ומשפיעים דרסטית על איכות חיינו למקרה פרישה או מחלה נדחקים הצידה אך לשאלה לאיזה סמארטפון לשדרג נילווים דיונים ארוכים וחיפושים קדחתניים ברשת כולל יצירת טבלאות השוואה מפורטות באקסל. השאלה איזה סוג פנסיה לבחור, באיזו חברת ביטוח לנהל את קרנות החיסכון הפנסיוני, כיצד לגדר סיכונים ביטוחיים דוגמת תרופות יקרות שאינן מכוסות בסל, השתלה או ביטוח סיעודי, ומעל לכול בידי מי להפקיד את כל ההחלטות האלו ועל מי ניתן לסמוך ולהיוועץ בשאלות מעין אלו לא צריך להקדיש זמן רב כי בין כה 'כולם אותו הדבר' או עוד משפט שאני שומע הרבה 'מה כבר אני יכול לשנות' ועוד משפט שגור במיוחד לרווקים 'אחרי המבול'.
היערכות ביטוחית נכונה לגיל השלישי
הגיל השלישי בפתח ולפי מחקרים מעודכנים כל תינוק שנולד (אלא אם ימות לפני) יגיע לגיל זקנה. ההימשכות הלינארית של החיים היא תמיד קדימה ולכן עדיין לא מצאו (מלבד ראסל קרואו) אדם שחוזר אחורה בזמן. לכן יפה שעה אחת קודם – היערכות לגיל השלישי יפה שתיערך מוקדם ככל האפשר. כך לדוגמה: צעיר בן 20 בשכר של 10,000 ש"ח בהפרשת ביטוח מנהלים ירכוש פנסיה של 10,000 ש"ח, בגיל כניסה 40 תהיה הפנסיה 4,000 ש"ח ובגיל כניסה 50 2,500 ש"ח.
מושגי מפתח
- גידור סיכון כולל – בכדי לצלוח את החיים עד גיל פרישה יש לקחת בחשבון מקרים חריגים היכולים לשבש את נוהל החיים התקין כגון תאונה או מחלה סיכונים אלו יש לגדר.
- הערכת סיכון – הסיכונים אותם כדאי לגדר מעוגנים בנתונים סטטיסטים הדומים מאוד בארצות המערב, למעלה משלושים ו-5% מהאוכלוסייה יגיעו למצב סיעודי וזהו הסיכון העיקרי אותו כדאי לבטח.
נתונים שכדאי לדעת
- תביעות אובדן כושר עבודה מגיעות לכדי 3% מכלל העובדים.
- גילוי מחלות קשות כולל סרטן מתרחש בכ-16% מהאוכלוסיה.
לסיכום
בכדי להגיע לשילוב נכון של פנסיה, ביטוח סיעודי, ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח מחלות כדאי להיוועץ במומחה העוסק רק בתחומים אלו ורצוי שיהיה לו גם ניסיון בתחום: כשם שאדם עם כאבי ברכיים ילך לאורטופד כך מצופה מאדם שרוצה ביטוח פנסיוני וביטוח חיים ללכת ליועץ סיכונים שזהו עיסוקו ולא ילך לדוגמא לסוכן שעיקר עיסוקו ביטוחי רכב ודירה.
נושא הביטוח הפנסיוני מכיל בביטוח דרך מקום העבודה כ-20% משכר (נכון ל-2013 – 15% לפי חוק פנסיית חובה). זהו סכום נכבד שכדאי לדעת בדיוק לאן לתעל אותו באופן מיטבי. באם מוסיפים גם עלויות ביטוחי סיכון הרי שיש לחשב כאן שיקולי עלות-תועלת מורכבים ורצוי מאוד שמומחה בתחום יטפל בכך.
