כמה ביטוח חיים צריך?
את השאלה 'כמה ביטוח חיים צריך?' אני נשאל ברבות מפגישות העבודה שאני עורך עם מבוטחים קיימים ומועמדים המעוניינים לרכוש ביטוח חיים. חשוב קודם כל להבין מה הפרמטרים לבחינת שאלה זו שהרי ברור שאין דינו של רווק לזה של נשוי עם שלושה ילדים בגיל בית הספר.
מהו ביטוח חיים?
השם ביטוח חיים הוא הברקה שיווקית בה ישנה בחירה בהבלטת החיובי על פני השלילי שכן השם הנכון הוא ביטוח מוות. מטרת הביטוח הינה להבטיח תקבול חד פעמי למקרה מותו של אדם, התקבול הזה מיועד למוטבים המופיעים בפוליסה ובדרך כלל מדובר בקרובים בדרגה ראשונה של המבוטח.
השאלה לגבי כמה ביטוח חיים צריך לרכוש צריכה להיות מלווה בשאלה מקדימה, מה הנזק הכלכלי למשפחתו הקרובה של המבוטח שייגרם במקרה מותו, לעיתים קשה מאוד להתנתק מהנזק הרגשי, מהצער והיגון המלווים למאורע טרגי של מות בן משפחה אבל אין להתעלם מהעובדה ש'זה' עלול לקרות וכש'זה' קורה ההשלכות הפיננסיות הן לעיתים הרות אסון.
קריטריונים שיש לשכלל בביטוח חיים
ככלל אצבע יש לקחת בחשבון שלגדל ילד מגן עד צבא עולה בין חצי מיליון למיליון ש"ח ובסכום זה נכללים אוכל, חוגים, שיעורי עזר, תשלומי הורים בבית הספר, מתנות, תשלומי סלולאר, מחשב, ספרים, חגים, טיולים ועוד ועוד, מדובר על 2,000 עד 4,000 ש"ח לחודש לילד נשמע מוגזם? ישנן משפחות המוציאות הרבה יותר.
הוצאות בית סטנדרטיות הכוללים מזון, ביגוד, מאור, אחזקת בית (בהנחה שהבית בבעלות מלאה ללא משכנתא) ועוד הוצאות נילוות הן כ-10,000 ש"ח למשפחה ממוצעת.
לפי תחשיב זה אם אב צעיר שלו שלושה ילדים ואישה מעוניין לבטח את חייו עליו לחשוב על סכום ביטוח חיים של לפחות 3 מיליון ש"ח לפי החשבון הבא:
- תגמולים – 500,000 ש"ח עבור כל ילד ו-1,500,000 ש"ח לאישה שתאפשר המשך תחזוקת הבית כ-15 שנה.
- לקבלת תשלום חודשי – ישנם גם ביטוחי חיים המבטיחים תשלום חודשי קבוע לתקופה קבועה ובמקרה כזה ניתן לערות ביטוח חיים הוני על סך 1,500,000 ש"ח וביטוח בתשלום חודשי על סכום נוסף של 10,000 ש"ח בחודש לתקופה של 15 שנה.
- ביטוח לנשים – גם לנשים כדאי ורצוי לערוך ביטוח חיים שכן אובדן של אישה מעבר לטרגדיה האישית של בני המשפחה ולסכנה של פירוק המשפחה יכול שיהיו לו השלכות כלכליות כבדות משקל בדמות של תשלומים שוטפים לאחזקת הבית.
במה עולה ביטוח חיים?
ביטוח חיים בסך 1,000,000 ש"ח בפרמיה המשתנה מידי שנה עם הגיל ללא מעשן תעלה מידי חודש:
- גבר בן 30 – 71 ש"ח
- אישה בת 30 – 61 ש"ח
- גבר בן 40 – 111 ש"ח
- אישה בת 40 – 102 ש"ח
כלומר גבר בן 30 שירצה לרכוש ביטוח חיים עבור משפחתו ב-3,000,000 ש"ח ישלם פרמיה חודשית של 213 ש"ח ואישה 183 ש"ח. לאותו סכום ביטוח ישלם גבר בן 40 פרמיה של 333 ש"ח ואישה 306 ש"ח.
לסוכני ביטוח המוכרים ביטוחים רבים מסוג זה יש הנחה בסיסית מדורגת לכלל לקוחותיהם ורצוי לבצע סקר שוק לפני רכישה.
פרמטרים המשפיעים על עלות הפרמייה
- עישון – חברות הביטוח מתמחרות סכנת עישון בפרמיה מוגדלת ולכן למעשנים יהיו פרמיות גבוהות בהרבה בביטוח חיים כמו גם בביטוח מחלות קשות. פרמיה חודשית לרכישת מיליון ש"ח סכום ביטוח לגבר מעשן בן 30 תהיה – 100 ש"ח בחודש לעומת 71 ש"ח לגבר לא מעשן, עליה של 41%. לאישה בת 30 תהיה הפרמיה לסכום ביטוח זהה – 75 ש"ח לעומת 61 ש"ח עליה של 23%.
- עליית פרמיה עם הגיל – ביטוח חיים הינו מסוג הביטוחים בהם הפרמיה תלויית גיל וכל שנה הפרמיה משתנה בהתאם לגיל המבוטח. מבוטח לא מעשן בן 30 ששילם על מיליון ש"ח 71 ש"ח ישלם על אותו סכום ביטוח בגיל 50 – 296 ש"ח. אם עלייה בגיל יש לבחון גם את סכומי הביטוח שכן ברגע שהילדים גדלים ופורחים מהקן יכול וכדאי לשערך מחדש את הסיכונים המשפחתיים ולהקטין את סכומי הביטוח.
