כמה עולה ביטוח חיים
לשאול כמה עולה ביטוח חיים זה כמו לשאול כמה עולה דירה, ישנם הרבה מרכיבים לעלות דירה כגון, מיקום, גודל, קומה וכו' וישנם מרכיבים שונים לעלות ביטוח חיים, המרכיבים הקובעים עלות ביטוח חיים הם:
גיל
מין
עישון
סכום הביטוח
האם הביטוח מיועד למשכנתא
מצב רפואי
תקופת השתנות הפרמיה
אפרט כל מרכיב:
גיל – ברור שככל שאדם צעיר יותר סטטיסטית מצבו הבריאותי טוב יותר ולכן מחירי ביטוחי חיים בשנות ה20 לחיי אדם הם כ-10% מאדם בשנות ה60 לחייו. בשנים הראשונות ניתן על אותה פרמיה חודשית לקבל סכומי ביטוח גבוהים יותר ויש כאלו שיעדיפו לקבוע סכום פרמיה חודשי אחיד לביטוח חיים ואז סכום הביטוח ירד כל שנה. הסיבה לכך היא שהפרמיה לביטוח חיים מתומחרת מחדש כל שנה לפי סיכוני חברת הביטוח והיות והסיכון גדל עם הגיל תגדל גם הפרמיה.
מין – יש שוני בעלות הביטוח בין גברים לנשים. נשים חיות יותר אז סטטיסטית הן מתות פחות כמובן שבסוף החיים הסטטיסטיקה מתאזנת ואף אחד לא חי לנצח אבל עד הנצח לא ניתן להתעלם מהסטיסטיקה, וזו הסיבה לכך שנשים משלמות פחות לביטוח חיים אך יותר לביטוח סיעודי, כי כשהן נעשות סיעודיות הן מחזיקות מעמד (שוב סטטיסטית ) פי שניים מגברים
עישון – עישון הוא גורם מכריע בבריאות האדם, מכלול המחלות המתלוות לעישון יגרום לכל אדם רציונאלי להפסיק לעשן ומייד, אבל כבר היו שני כלכלנים ישראליים שזכו בנובל בהוכיחם שהאדם הוא לא רציונאלי. יש גילאים בהם משלם גבר מעשן כמעט פי שניים מגבר לא מעשן. וגם עם הפסקתם לעשן העשן לא יפסיק לרדוף אחריכם, רק לאחר שנתיים נחשב אדם שהפסיק לעשן כגמול ויזכה לפרמייה של לא מעשן. הנושא הזה מתסכל רבים ובמיוחד אלו החייבים בביטוח חיים למשכנתא שלא לקחו את מרכיב הביטוח בחשבון ולמעשנים מבוגרים זהו מרכיב משמעותי מאוד.
סכום ביטוח – כמו בכל דבר יש יתרון לגודל, חברת הביטוח תיטה לתת הנחות גבוהות יותר ומחירים נוחים יותר לסכומי ביטוח גבוהים, כך שברוב חברות הביטוח יש מחיר מסויים לביטוח של 1000000 ₪ ומחיר אחר לסכום ביטוח של 5000000 ₪
האם הביטוח מיועד למשכנתא – אין היום אפשרות לקחת משכנתא ללא עריכת ביטוח חיים בגובה המשכנתא ושיעבודה לטובת הבנק למשכנתאות, ואם לוקחים משכנתא כזוג הביטוח צריך להיות של שני בני הזוג. כדאי להיערך לצעד זה מבעוד מועד כי תמיד הדרישה לקבלת כספי המשכנתא היא מיידית ולעיתים מה שמעכב את התהליך הוא המצאת פוליסת הביטוח שבמקרה של בעיות רפואיות יכולה להתארך מאוד ולעיתים יכולה להגיע גם תשובה שלילית של חברת הביטוח ואז אין ביטוח חיים, אין משכנתא ואין בית, אם יש משהו שהתמחינו בו במשרד זה לאפשר לאותם מסורבי ביטוח לבטח את עצמם ובכך לקבל משכנתא שתאפשר להם רכישת נכס משלהם.
מצב רפואי – ברור שמצב רפואי משפיע על מחיר הביטוח ובדיוק כפי שקונה רכב יקח את הרכב לבדיקה כך תבדוק חברת הביטוח את המועמד לביטוח, בדיקת חברת הביטוח בסכומי ביטוח נמוכים נקראת הצהרת בריאות עליה חותם המועמד לביטוח ובסכומי ביטוח של מעל 2000000 ₪ תידרוש חברת הביטוח בדיקה רפואית מקפת כולל בדיקות דם וזאת בכדי לקבל תמונה כמה שיותר מלאה לגבי מצבו הבריאותי של המועמד לביטוח ואיזה סיכונים עם בכלל חברת הביטוח נוטלת על עצמה. יהיו מחלות שתהיה עליהם תוספת פרמיה כגון סכרת עם אינסולין, והשמנת יתר ויהיו מחלות שהחולה בהן ידחה ברוב חברות הביטוח כגון סרטן פעיל או איידס או מחלות ניווניות כגון טרשת נפוצה
קבלת מבוטח לביטוח מותנה בהליך הנקרא חיתום ובו נבחנים כל פרטיו הרפואיים, זהו הליך בו יכול להיות שותף גם סוכן הביטוח וחשוב מאוד שתהיה השתתפות פעילה של סוכן הביטוח בהליך זה שכן זהו ההליך הקובע עם האדם יתקבל לביטוח ובאלו תנאים.
תקופת השתנות הפרמיה – ברוב חברות הביטוח ביטוח החיים הנמכר ביותר הינו ביטוח חיים בו הפרמיה משתנה מידי שנה בהתאם לגיל, אך ישנן פוליסות בהן משתנה הפרמיה כל חמש שנים וברור שהפרמיה לפוליסות אלו בשנים הראשונות יקרה יותר. ישנן פוליסות המבטיחות את הפרמיה בעשר שנים ראשונות ולאחר מכן יש העלאה דרסטית בתעריף, כך שמגוון האפשרויות בתחום הביטוח נרחב עד מאוד.
המטרה בכל האמור לעיל להבהיר כי אין לראות בעריכת ביטוח חיים צעד פעוט ולא משמעותי בחיים אלא יש לבחון מכלול נרחב מאוד של גורמים משפיעים ולקבל החלטה מושכלת לגבי רכישת הביטוח המתאים בזמן המתאים וכמו שכשכואב ניגשים לרופא כשעולה צורך ביטוחי כדאי לקבל ייעוץ מקצועי מסוכן ביטוח
