פוליסה סיעודית משפחתית
בבחינה שערכתי בקשר לטיפול בפועל בתביעת סיעוד מסתבר, שבמעל מ- 80% מהמקרים ניצבים מולי ילדי המבוטח. אותם "ילדים" יכולים להיות גם בני 60 ואני צריך להסביר לילדים אלו שהם צריכים להכניס את היד לכיס לעיתים גם עמוק לכיס ולעזור במימון טיפול סיעודי להוריהם.
- למקרה אשפוז סיעודי, קופות החולים מממנות כ- 50% מהעלות וגם זאת לתקופה קצובה של בין 3 ל- 5 שנים.
- עלותו של אשפוז סיעודי במוסד סטנדרטי הוא כ- 14,000 ₪ לחודש, כלומר יוותר פער של בין 5,000-8,000 ₪ לחודש אותו תצטרך המשפחה להשלים.
- גם העלויות בפועל של טיפול ביתי גבוהות הרבה יותר מאותם 1,000$ המשולמים למטפל הסיעודי, כלומר כמעט בכל מקרה בו נופל אחד מבני הזוג לסיעוד ובוודאי במקרים בהם שני בני הזוג סיעודיים, יהיה תשלום עודף, ולעיתים תשלום נכבד שיועמס על כתפי דור הביניים.
לרוב נופל עול זה על הילדים, אלא אם כן יש נכסים נזילים לפירעון, או הכנסה חודשית קבועה של החולה הסיעודי שניתן להיעזר בה לתשלומים שוטפים עבור הטיפול או האשפוז הסיעודי, במקרה ויש עוד בן זוג בתמונה, יש לקחת בחשבון גם צרכי מחייה של בן הזוג.
מניתוח תמונת מצב זו השכיחה מאוד בקרב רוב התביעות הסיעודיות, עולה כי יש להפריש לנושא זה סכומים נכבדים. הפתרון הפשוט יותר למצב זה הוא ביטוח סיעודי אותו יש לתכנן מראש עוד לפני שנופל אחד ההורים למצב של חולי.
קהל היעד העיקרי לביטוח מסוג זה הוא אותם בני 40-60 שלהם הורים בני 65-80 העלולים להידרדר למצב סיעודי, העלול לערער את שיווי המשקל הכלכלי גם במשפחת ילדיהם. על סוכני ביטוח העובדים בצורה מסודרת עם קהל לקוחותיהם, לפנות אליהם בפנייה ממוקדת שתציג את הנושא הזה כאחד החשובים ביותר בתכנון הפיננסי של כל משפחה.
יש פתרון
בהבנת המציאות הזאת, אני מציע לתכנן מראש בטוח סיעודי משפחתי שיכלול את המשפחה המורחבת, אותם בני 40 יוכלו לרכוש פוליסה סיעודית בפרמיה משתנה ויצרפו לפוליסה את הוריהם בני ה60+, כי בסופו של דבר תיפול העלות הזאת על כתפיהם עם בדרך ישירה של תשלום לנותני השירות ואם כתשלום עקיף בהקטנת נכסי המשפחה.
להדגמה מצ"ב עלות של פוליסה משפחתית כזאת בהנחה שכל חברי המשפחה ב'כללית' ולכולם פוליסה סיעודית דרך שירות השב"ן. במקרה זה אני ממליץ על קניית 5000 ₪ בטוח לכל החיים ובנוסף בטוח משלים של 5000 ₪ נוספים לאחר שלוש שנים (מועד סיום התשלומים בפוליסה הסיעודית של דקלה לחברי הכללית).
התעריפים המוצעים כאן הם של חברת 'כלל' ולה אין תעריפים לפרמיה משתנה לכיסוי סיעודי משלים
- עלות חודשית לפוליסה עם כיסוי של 10,000ש"ח בפרמיה משתנה תעלה לזוג בני 40 – 50 ש"ח.
- לזוג בני 60 תעלה פוליסה של 5,000 ₪ לכל החיים ו-5,000 ₪ נוספים עם כיסוי סיעודי משלים לכל החיים – 1,000 ₪.
כלומר: בפרמיה של 1,050 ₪ לחודש קיבלנו כיסוי סיעודי מקיף הכולל 10,000 ₪ לבני הזוג הצעירים, ולהורים עוד 5,000 ₪ לשלוש שנים ו-10,000 ₪ משלוש שנים לכל החיים.
בראיה ביטוחית ומוסרית זהו כיסוי הולם יותר מאשר להתמקד בצורך הביטוחי של בני דור הביניים בלבד, אני ממליץ לאותם אלו היכולים להרשות זאת לעצמם לקחת על עצמם את התשלום בגין פוליסת הסיעוד של הוריהם. החיים הם גלגל פעם הורינו דאגו לנו ומגיע השלב בו עלינו לדאוג להם, ובנושא פוליסת הבריאות יפה שנה אחת קודם.
