השוואת פרמיות משתנות בביטוח סיעודי

טבלה להשוואת פרמיות משתנות

נכון לנובמבר 2011
פרמיה חודשית לכל 1,000 ש"ח פיצוי חודשי לכל החיים.

גיל הכניסה לפוליסות בפרמיה משתנה ב-"כלל בריאות" הוא עד גיל 55.
גיל הכניסה לפוליסות בפרמיה משתנה ב-"הראל" הוא עד גיל 60.

גיל	גבר			אשה
גיל	הראל	כלל בריאות	מגדל	הראל	כלל בריאות	מגדל
30	1.4	0.95		1.6	0.95
40	2.4	2.23		3.4	2.35
50	6	5.7		6.2	6.7
55	8	9.4		8.5	10.5
60	13			13

ניתוח טבלאות פרמיות הביטוח הסיעודי

בחרתי להשוות את הפרמיות בשלוש חברות הביטוח הגדולות בארץ: חברות הביטוח "הראל", "כלל בריאות" ו"מגדל" שהנן "שחקניות" מרכזיות בתחום ביטוחי הבריאות והסיעוד הפרטיים. אף שבשנים האחרונות ישנה היחלשות של חברת "מגדל" והתחזקות משמעותית של חברת "כלל בריאות" בתחום זה, חברת "הראל" שומרת על הגמוניה בתחום. חברה משמעותית נוספת הפעילה בתחום זה היא "הפניקס".

בבחינה ראשונית של טבלאות ההשוואה עולה כי חשוב מאוד לערוך השוואות אלו, שכן ישנם הבדלים מהותיים בתעריפי הביטוח בחברות השונות.

פיצוי חודשי אצל גברים

בפרמיה קבועה עם פיצוי לכל החיים גבר בן 65 ישלם בחברת "הראל" 108 ש"ח לחודש לכל 1,000 ש"ח פיצוי חודשי, כלומר 1080 ש"ח לחודש לפיצוי של 10,000 ש"ח. גבר זה יישלם בחברות "כלל בריאות" או "מגדל" 95 ש"ח לכל 1,000 ש"ח פיצוי, כלומר 950 ש"ח לחודש לפיצוי של 10,000 ש"ח. במונחים שנתיים מדובר על הבדל בעלות של 1,560 ש"ח כלומר 18,720 ש"ח הפרש עלות ל-12 שנה, וזאת בהנחה כי בממוצע מתרחש האירוע הסיעודי סביב גיל 77.

פיצוי חודשי אצל נשים

אצל נשים ההבדל בולט יותר, אישה בת 75 תשלם ב"הראל" 408 ש"ח לחודש לפיצוי חודשי של 1,000 ש"ח. אותה אישה תשלם ב"כלל בריאות" 291 ש"ח לאותו הפיצוי ובקנות 10,000 ש"ח פיצוי חודשי תשלם האישה ב"הראל" 4,080 ש"ח לחודש וב"כלל בריאות" 2910 ש"ח לחודש. הפרש של 1170 ש"ח בחודש ו-14,040 ש"ח בשנה.

הבדלים בתעריפי הסיעוד בגילאים מבוגרים

הבדלים בולטים קיימים גם בתעריפי הסיעוד לחמש שנים. גבר בן 70 ישלם ב"הראל" 125 ש"ח לכל 1,000 ש"ח פיצוי וב"כלל בריאות" 102 ש"ח לחודש. אישה בת 75 תשלם בחברת "הראל" 309 ש"ח וב"כלל בריאות" 210 ש"ח. מדובר על עשרות אלפי שקלים הפרש בתשלום בתקופת הביטוח וזאת רק על סמך שוני בתעריפים הנגישים לכול, אך מי בודק..

בגילאים מבוגרים מאוד הפרשים אלו מגיעים למאות אחוזים. בפרמיה קבועה עם פיצוי לכל החיים תשלם אישה בגיל 85 ב"הראל" 1,626 ש"ח לכל 1,000 ש"ח פיצוי, וב"כלל בריאות" 502 ש"ח לכל 1,000 ש"ח פיצוי.

בגילאים אלו כמו גם בגילאים מוקדמים יותר ישנו פקטור חיתום שהנו החסם העיקרי של חברות הביטוח מלבטח גורמי סיכון. היינו מצפים שככל שחברת הביטוח תדרוש פרמיה גבוהה יותר כך היא תוריד את החסם הרפואי לכניסה לביטוח, אך לא כך הוא הדבר.