ביטוחים סיעודיים קולקטיביים

כמה דברים שלא ידעתם על ביטוחים קולקטיביים בישראל

1. בישראל קיימים כיום כארבעה מיליון מבוטחים בביטוחים סיעודיים קולקטיביים.
2. החלוקה הנה 3,500,00 מבוטחים דרך קופות החולים וכ- 450,000 מבוטחים בביטוחים קולקטיביים דרך מקומות העבודה.
3. ביטוח קולקטיבי הוא ביטוח המבוסס על הסכם הנתון לשינוי – זיכרו זאת!

פרטים שחשוב לדעת בנושא

לא קיים ביטוח קולקטיבי שתקופת הפיצוי המובטחת בו הנה לכל חיי המבוטח, ולכן הביטוחים הקולקטיבים זולים משמעותית מכל ביטוח פרטי בחברת הביטוח. יתרונן של פוליסות ביטוח פרטיות על פוליסות קולקטיביות הן בכך שהפרמיות שבהן קבועות. ביטוח קולקטיבי ניתן לבצע לגוף המאגד בתוכו לפחות 50 פרטים. ככל שמספר הפרטים גדול יותר, כך מתחלק הסיכון של חברת הביטוח על מספר מבוטחים גדול יותר והפרמיה לכל מבוטח תקטן.. זהו אינו הפרמטר היחידי המשפיע על הפרמיה אלא גם לסוג הפוליסה, תקופת הפיצוי, סכום הפיצוי והגיל הממוצע של המבוטחים ישנם השפעה ישירה על פרמיית הביטוח.

קבלה ללא הצהרת בריאות

ניתן להתקבל בביטוחים גדולים במיוחד לביטוח גם ללא הצהרת בריאות, אם כי חברות הביטוח נזהרות כיום מאוד ודורשות גם מגופים גדולים לפחות הצהרת בריאות מקוצרת, שמטרתה לנפות מקרים קשים שלא יתקבלו בכל מקרה לביטוח, כגון: איסכמיה, סרטן פעיל, בעיות לבביות, סכרת המטופלת באינסולין, C.V.A, בעיות נוירולוגיות, ואלו שאינם מסוגלים לבצע אחד מה-,,A.D.L כלומר אלו הנמצאים כבר במצב סיעודי או טרום מצב סיעודי.

ביטוח קולקטיבי ב'דקלה' לחברי 'כללית מושלם'

קיימים סוגים שונים ומגוונים של ביטוחים קולקטיביים, החל מהביטוח הקולקטיבי הגדול ביותר המנוהל ע"י חברת "דקלה" של חברי "כללית משלים" וכלה בביטוחים קולקטיביים שנעשו לחבר בני אדם המתעתדים להקים בית דיור מוגן לנפגעי נפש, ומתנה חברות בעמותה שקמה לצורך כך, בביטוח סיעודי לכל פרט שהצטרף. בשנים האחרונות נערכו מספר רב של ביטוחים קולקטיביים לחברות הייטק שבחרו לתגמל את עובדיהם בדרך זו, לעתים תוך השתתפות בשיעור של 100% מהפרמיה לביטוח. עם התנודות בשוק הכלכלי בשנת 2008 הצטמצמה מגמה זו ויש חברות שכבר הודיעו לעובדיהן כי הן לא ימשיכו בסבסוד הביטוח הקולקטיבי המפעלי, משמע שנטל הפרמיה יעבור מהמעסיק לעובדים.

איך זה עובד?

העיקרון בביטוח קולקטיבי הנו שאותו מפרט בטוח מוצע לחבר בני אדם המאוגדים בארגון כלשהו, תמורת החיסכון בשיווק פרטני לכל מבוטח תינתן הנחה משמעותית בפרמיה, אך יש לקחת בחשבון כי תנאי העסקה הזאת מוגבלים בזמן ומשתנים אחת לתקופה הנקובה בהסכם הביטוח. השוואה מאלפת לסיטואציה זו כתב עידן פאר בעיתון "גלובס" ב-10.05.2005.

"נדמיין לעצמנו שאנו רוצים לרכוש כרטיס טיסה ליעד שבחרנו. סוכן הנסיעות מציע לנו כרטיס מוזל מאוד לטיסה, אולם אומר שישנם כמה פרטים קטנים שאינם סגורים כגון: חוסר הוודאות האם ינחת המטוס, ואם כן באיזה מקום ובאילו תנאים. פרטים אלו יסוכמו באוויר במהלך הטיסה". האם הייתם רוכשים כרטיס כזה רק מפאת מחירו הזול? הבעיה הנה שחוסר הביטחון הזה בקשר לביטוחים קולקטיביים הנו בדרך כלל בסיום החוזה לעתים 10 ו-15 שנה לאחר חתימתו, מועד בו חברי הארגון שהצטרפו לביטוח מתקרבים לגיל שבו עולה משמעותית הההסתברות לתביעות ודווקא אז עלולה הפרמיה להתייקר באופן משמעותי. המצב הוטב בפוליסות מסוג זה בעקבות התערבותו של המפקח על הביטוח שחייב את כל חברות הביטוח בסעיף של המשכיות. החל מחודש יולי 2004. סעיף זה מחייב את החברה המבטחת קבוצה של מבוטחים בביטוח קולקטיבי, כי אם לא ייחתם חוזה חדש בתום תקופת ההסכם, החברה מתחייבת לאפשר לכל מבוטח בודד לקנות ביטוח פרטי באותם התנאים הנהוגים בביטוחי פרט באותה החברה וזאת ללא דרישת חיתום רפואי.

לפי חוזה המפקח החדש לשנת 2009 העוסק בביטוחים קולקטיביים ישנה הגדרה ברורה של המשכיות בפוליסות הקולקטיביות, כלומר חברות הביטוח יחויבו להמשיך ולבטח כל מבוטח בביטוח קולקטיבי, גם בעת שהפוליסה הקולקטיבית הגיעה לידי סיום, או אם עבר הקולקטיב למבטח אחר, והמבוטח בחר להישאר בחברה המבטחת המקורית וזאת ללא צורך בהצהרת בריאות. קביעה נוספת של המפקח על הביטוח הייתה שלא יאושר חוזה ביטוח קולקטיבי לגוף המונה פחות מ-50 חברים.

אם חל שינוי בתנאי הפוליסה או בפרמיות החברה, החברה המבטחת חייבת להעביר מסמך מסודר עם פרטי השינוי 60 יום לפני ביצוע השינוי בפועל.

בעל הפוליסה, קרי המפעל או הגוף המבטח חייבים לפעול באמונה לטובת כלל החברים בארגון. חל איסור מוחלט על בעל פוליסה להינות מתגמולי ביטוח בגין הפוליסה הסיעודית שנערכה לחבריו.