בחירת מקצוע בפוליסת אובדן כושר עבודה
פוליסת לביטוח מקרה של אובדן כושר עבודה היא מהחשובות והנתבעות מבין פוליסות הביטוח המוצעות כיום. בכדי לרכוש את הפוליסה הנכונה יש לקבל מידע מלא ואמין לגבי תנאי הפוליסה באילו מקרים ישולם סכום הביטוח, מהן ההגדרות המקצועיות הנכונות, מילוי הצהרת בריאות מלא ותקין, ומהן התקנות בדבר מיסוי פיצוי לאובדן כושר עבודה ומהן מהו הפיצוי החודשי המומלץ כקניה בפוליסה.
היות וזהו נושא נרחב הכולל מספר תחומים שיש לפרטם אתחיל בסדרת מאמרים זו שנושאם אובדן כושר עבודה בבחירת העיסוק המופיע בפוליסה ובמאמרים הבאים אתייחס לסוגיות נוספות הקשורות לביטוח מרכזי זה.
בחירת העיסוק בפוליסה המבטחת מקרה של אובדן כושר עבודה יכולה לעיתים לקבוע האם ישולם סכום הפיצוי הנקוב בפוליסה אם לאו.
מקרה לדוגמה
מקרה שהיה כך היה, עו"ד המבוטח במשרדי פנה אלי לייעוץ במקרה שהגיע למשרדו ועניינו אדם צעיר שרכב על אופניו נתקל במהמורה ושבר את עצם הירך, המקרה הסתבך עקב טיפול לקוי בבית החולים והתפתחות זיהום, האדם שהה כחודש בבית החולים ולאחר מכן חודש נוסף בהשגחה ביתית עם תרגילי פיזיותרפיה והומלץ על מנוחה, ניתנו לו אישורי מחלה אותם היפנה לחברת הביטוח שדחתה את תביעתו הסיבה, בתחום העיסוק בהצעת הביטוח רשם אותו אדם (או סוכן הביטוח שלו) מנהל.
מנהל יכול לנהל גם עם תנועתו מוגבלת טענה חברת הביטוח.
כן , ענה אותו מבוטח אבל אני מנהל שיווק שעיקר עיסוקי בחו"ל וכמעט ארבעה חודשים בשנה אני מבקר אצל לקוחות החברה במיוחד במזרח אירופה.
אז למה לא כתבת את זה בהצעה? הקשתה חברת הביטוח.
כי זה מה ששאל אותי סוכן הביטוח והוא רשם את שאמרתי לו ואמר לי תחתום כאן וכאן ובזה הסתיים סיפור הביטוח מבחינתי.
המקרה הזה לצערי דומה מאוד למקרים רבים בהם אני נתקל בו למבוטחים אין כול מושג על מה הם חותמים. הצעת ביטוח היא חוזה לכול דבר שיש להתעמק בו בקפידה.
אם מדובר בקבלן שלד כדאי שיציין זאת בעיסוק ולא יכתוב מנהל חברת בניה, קבלן שלד אמנם יקבל תוספת מקצועית היכולה להגיע ל-100% מהפרמיה, תוספת זו משקפת את הסיכון הנוסף המתהווה לחברת הביטוח מקבלתו לביטוח עקב הסיכון במקצועו, אך תוספת זו מונעת ויכוחים בעתיד במקרה של פגיעה בעבודה ותביעת פוליסת אובדן כושר עבודה. הפיצוי למקרה שאותו קבלן יפגע בתנועה, בקול, בגפיים או בעיניים ישולם.
גם מקצועות שיש בהן נסיעות מרובות לחו"ל יש לרשום בבירור כולל פירוט מדינות היעד, חברת הביטוח לא תשית תוספות על הנוסעים תדיר לאוסטריה אך יתכן שתדרוש תוספת סיכון לאלו העובדים בסומליה.
הבהרת מהות העיסוק
בחירת העיסוק בפוליסה כרוכה לעיתים בהבהרה בכתב לגבי מהות העיסוק הספציפי כמו במקרה של לבורנטית מעבדה שהתבקשתי לערוך לה ביטוח מנהלים ובתיחקור קצר גיליתי שהיא עוסקת בניסוי הכולל חיידקי פסאודומונאס העלולים לתקוף את הריאות אמנם אמצעי האבטחה משופרים ובכול זאת ציינו זאת למען הגילוי הנאות.
ולאותו מקרה של המנהל, לאחר דיונים נוספים בחברת הביטוח ובמטרה לא להגיע לדיון משפטי מיותר הוחלט כי יקבל 50% מהפיצוי המגיע לו היות וסה"כ אישורי המחלה שהביא נמשכו חמישה חודשים
שולם לו 50% פיצוי מהחודש הראשון זאת היות והיה לו סעיף הנקרא פרנצ'זה בפוליסה האומר שאם אובדן כושר העבודה נמשך מעבר לשלושה חודשים על כל חודש נוסף יהיה תשלום נוסף של חודש
כלומר אדם שלא עובד שלושה חודשים שהיא תקופת ההמתנה לא יקבל פיצוי כלל
אך אם לא עובד ארבעה חודשים יקבל פיצוי של חודשיים ואם לא עובד חמישה חודשים יקבל פיצוי של ארבעה חודשים.
וגם את המידע הזה חשוב לדעת בשלב רכישת ביטוח לאובדן כושר עבודה.
