סוכן ביטוח בריאות
טד בר כיועץ ביטוח חיים, ביטוח בריאות, ביטוח סיעודי וביטוח תאונות אישיות
השוואת ביטוחים
- ביטוח חיים – המגדר סיכון למקרה מוות
- ביטוח בריאות – המבטיח תשלום למקרה של צורך בניתוח, תרופה שלא בסל, פרוצדורה רפואית בחו"ל והשתלה
- ביטוח סיעודי – המגדיר תשלום חודשי למקרה סיעוד
- ביטוח תאונות אישיות – המגדר סיכון של פציעה ונכות עקב תאונה
- נושא הביטוח הפנסיוני והחסכונות מחייבים התמחות נפרדת וישנו רישיון מיוחד לעוסקים בייעוץ פנסיוני
באתר זה ובמאמרים הבאים נתמקד בכל המעטפת הביטוחית המשפחתית המגדרת סיכונים.
מה כולל הליך של ייעוץ ביטוח פרט ומשפחה
כדי להגיע ליעד צריך לדעת קודם היכן אנחנו נמצאים. השלב הראשון בכל הליך ייעוץ הינו בחינת המצב הקיים. נכון לכתיבת שורות אלו בנובמבר 2018 קבלת מידע מכל חברות הביטוח נעשתה נגישה ןפשוטה בעזרת המסלקה הפנסיונית והר הביטוח, שני אתרים המנקזים אליהם נתוני ביטוח של כלל המבוטחים הפעילים בארץ ומזוהים בהליך פשוט על ידי אימות פרטי תעודת זהות או כרטיס אשראי.
תהליך העבודה:
סדר במצב הקיים – היועץ יקיים פגישת ייעוץ ראשונית ותשאול בדבר המבנה הפיננסי המשפחתי, המקורות והשימושים יקבל את נתוני האימות מהלקוחות ויפעל לקבל את כל נתוני הביטוחים הקיימים מחברות הביטוח.
המלצה על מה צריך – על סמך נתונים אלו ימליץ היועץ מהם הביטוחים הנדרשים ויוציא מפרט מסודר לכל סוג ביטוח
המלצה על סוכן מבצע – לא בהכרח שזה חלק מהליך הייעוץ, המצב האופטימלי הינו שהלקוח מגיע עם סוכן שהוא בוטח בו ואותו סוכן מבצע את המלצות היועץ. חשוב שלכל יועץ יהיו כמה סוכנים שעברו את בדיקתו ויוכל להמליץ עליהם בלב שלם ללקוחותיו
מעקב אחר יישום ההמלצות – לאחר עריכת הפוליסות על ידי הסוכן יועבר העתק מכל פוליסה ליועץ לבחינה ובדיקה והשוואה שמה שבוצע תואם את ההמלצות
ליווי בעת תביעה – הכנה לתביעה, עזרה בהגשת המסמכים הביטוחיים והרפואיים ובמידת הצורך כתיבת חוות דעת מקצועית לחברת הביטוח או לבית המשפט
בהליך הייעוץ אין קיצורי דרך ככול שיבוצע בגיל צעיר יותר כך תשלמו פחות
למה צריך סוכן ביטוח בריאות?
שינויים:
במהלך חייו של אדם מתרחשים שינויים רבים, דבר אחד בטוח כל אחד מתבגר ועם ההתבגרות יכול שיהיה גם שינוי במצב המשפחתי, הבריאותי, התעסוקתי, הפיננסי וכל שינוי כזה ישפיע על הצורך הביטוחי
בנוסף ישנם שינויים כלל ענפיים המשפיעים על כל תחומי הביטוח, לדוגמא – תוחלת החיים עולה, גבר במדינת ישראל נכון לסוף 2018 יחיה 81 שנה ואשה 85, לעליית תוחלת החיים השפעה דרמטית על המחירים של ביטוחים שונים, ביטוחי סיעוד יתייקרו (כי בני אדם חיים יותר ונמצאים במצב סיעודי זמן ארוך יותר) וביטוחי חיים יוזלו. ההוזלה בביטוחי חיים היא דרמטית, במהלך העשור האחרון נחתכו הפרמיות לביטוחי חיים ב50% כך שכל מי שרכש ביטוח חיים לפני עשור או אף לפני חמש שנים כדאי שיבדוק ויוזיל את הפרמיה
ריבוי ביטוחים:
מגיעים אלי לקוחות עם 20 פוליסות וקרחת מרוב מריטת השיערות שהם עוברים מידי שנה עם קבלת הדוחות מחברות הביטוח, איך הגעתם למצב של 20 פוליסות אני שואל והסיפור חוזר על עצמו תיבחרו אתם מה מתאים לכם:
- התקשרו מביטוח ישיר ואמרו שזה עולה רק 20 שקל (זה נכון אבל ברגע שאמרת להם כן והם הפיקו פוליסת תאונות אישיות יש להם את המידע לגביכם וכל שנה תקבלו שוב פניה ושוב תהיה פוליסה חדשה הפעם של 40 ש"ח)
- לאשתי היה ביטוח בריאות ממקום העבודה וצירפה אותי (יופי, אז למה עשית בנוסף ביטוח פרטי, כי לא תקבל פעמיים בעת תביעה)
- אמרו לי שיש בביטוח סיעודי חיסכון (לא נכון, יש בביטוח סיעודי ערכי סילוק ויש מאמר מיוחד לסוגיה זו באתר)
- הסוכן שלי ברכב אמר שזה ביטוח משלים (ועשה לכל המשפחה ביטוח תאונות אישיות למרות שיש להם כבר שש פוליסות כאלו)
אמרו שאני חייב גם ביטוח חיים למשכנתא (אבל יש לך שלושה ביטוחי חיים בשלוש חברות ביטוח שונות שאחד מהם יכולת לשעבד לבנק למשכנתאות ולא לרכוש עוד פוליסה)
על מה מבוטחים:
רוב הלקוחות שפגשתי ידעו שיש להם ביטוח, חלקם אף ידעו באיזו חברת ביטוח ואף אצל איזה סוכן עשו את הפוליסה אך מיעוטם ידע מה כתוב בפוליסה ואני לא מדבר על האותיות הקטנות, אפילו את האותיות הגדולות לא טרחו לקרוא, מנסיוני מתי מעט מהמבוטחים קוראים את הפוליסה בה הם מבוטחים, הם יודעים על בערך שיש להם ביטוח סיעודי (אבל זה רק דרך קופת חולים וזה רק לחמש שנים, אה לא ידעתי) או שיש להם ביטוח בריאות (אבל זהה רק ביטוח לתרופות השתלות וטיפולים בחול ואיפה טיפולים בארץ?) או ביטוח תאונות אישיות ופתאום צצים שישה ביטוחים כאלה. קודם כל חשוב לדעת על מה מבוטחים
על מה צריך להיות מבוטחים:
הגיעה אלי משפחה מתוקתקת, האישה היתה מנהלת משאבי אנוש בחברת הייטק והחזיקה את כל המשפחה ביד רמה, הגבר החזיק בידו קלסר מסודר, כל ביטוח היה במקום, לפני כל ביטוח הם עשו סקר שוק, מי שריכז להם את הביטוחים היה סוכן ביטוח ובמקרה גם חבר קרוב שעשה עבודה טובה, אני כותב זאת כי זה היוצא מין הכלל המעיד על הכלל בדרך כלל אין מנהלת משאבי אנוש בתמונה אין קלסר ואין סדר. אחד מתפקידיו המרכזיים של יועץ הביטוח להנחות את המשפחה להתוות תכנית ביטוחית שמתאימה לה ואין דינה של משפחה עם חמישה ילדים כדין אם חד הורית עם ילד אחד
עלויות:
אי אפשר לנתק את צורכי הביטוח מהעלויות הכרוכות בדבר. עלויות הביטוח צריכות להיכלל בתקציב החודשי המשפחתי. ממש לא בריא ולא מומלץ להיכנס למינוס כדי לשלם ביטוח.
חשוב לחלק נכון את התקציב, כמה ילך לביטוח בריאות וכמה לביטוח חיים ומה סכומי הביטוח ולעיתים יש לוותר על ביטוח מסוים וכל זאת כדאי לעשות במבט על על צורכי המשפחה ויכולותיה הכספיות
מקווה שהתשובה ל'מי צריך ייעוץ בביטוח ברורה' ואם התשובה ברורה כדאי לטפל בזה כבר עכשיו
סוכן ביטוח בריאות
ביטוח בריאות בא להבטיח נגישות ומידיות בקרות מקרה רפואי המחייב התייעצות עם רופאים מומחים, ניתוחים, כיסוי עלויות תרופות יקרות שאינן מכוסות בסל הבריאות, השתלות, טיפולים מקדמים לילדים ושימוש במגוון נרחב של טיפולים מחליפי ניתוח.
ביטוח חיים
ביטוח חיים בא להבטיח פיצוי חד פעמי למקרה מוות.
כל נוטל משכנתא מחויב כיום בביטוח חיים ולכן זהו אחד הביטוחים הסטנדרטיים היום לכל זוג צעיר הרוכש את דירתו הראשונה, בכדי לקבל ביטוח חיים יש למלא הצהרת בריאות מפורטת ולעתים כשיש בעיה רפואית ולא ניתן להתקבל לביטוח נוצרת בעיה ברכישת הדירה שכן לא ניתן לקבל משכנתא ולכן רצוי להיערך לזה מבעוד מועד ולבטח בביטוח חיים מגיל צעיר.